Phân biệt điểm khác nhau giữa tín dụng đen và vay tín chấp online

Lợi dụng hình thức vay tín chấp được nhiều khách hàng ưa chuộng trong thời gian gần đây. Các tín dụng đen không ngừng áp dụng những chiêu thức lừa gạt tinh vi bằng cách giả danh dịch vụ vay tín chấp, nâng mức lãi suất “cắt cổ”, chiếm đoạt tài sản người dùng.

Tình trạng tín dụng đen lộng hành đã gây ra sự hoang mang, rúng động dư luận trong thời gian gần đây. Nghiêm trọng hơn là nhiều khách hàng không thể phân biệt tín dụng đen và vay tín chấp.  

Chính vì vậy, hiện trạng khách hàng vay nhầm tín dụng đen xuất hiện ngày càng nhiều cho dù cơ quan chức năng, phương tiện truyền thông đã nhiều lần cảnh báo. Bài viết sau đây, Takomo sẽ giúp khách hàng nhận biết dấu hiệu tín dụng đen và tìm ra điểm khác nhau giữa tín dụng đen và vay tín chấp. 

Khái niệm tín dụng đen và vay tín chấp  

Để phân biệt được sự khác nhau giữa tín dụng đen và vay tín chấp, trước tiên khách hàng cần nắm rõ được định nghĩa giữa hai tính chất này. 

Tín dụng đen 

Là hình thức vay vốn được xây dựng và phát triển từ một cá nhân hoặc tổ chức không thuộc sự quản lý và kiểm soát của pháp luật. Nói cách đây là những tổ chức không chính thống.

Đặc điểm dễ nhận biết của tín dụng đen là lãi suất không tuân theo một khuôn khổ nhất định, hầu hết mức lãi vô cùng cao, vượt quá mức lãi suất thông thường. 

Vì nằm ngoài vòng kiểm soát của pháp luật nên tín dụng đen thường có hành động đòi nợ khủng bố, xâm phạm đời tư của khách hàng, đe dọa, thậm chí là dùng bạo lực để giải quyết vấn đề.  

Vay tín chấp  

Là hình thức vay tiền được cấp giấy phép hoạt động bởi cơ quan chức năng và nhận được sự công nhận hợp pháp. Các tổ chức tín dụng sẽ dựa trên lịch sử tín dụng, mức thu nhập và khả năng thu hồi nợ để quyết định giải ngân khoản vay.

Thực tế, mức lãi suất vay tín chấp sẽ tương đối cao so với các ngân hàng truyền thống nhưng lãi suất sẽ được kiểm soát tốt theo khuôn khổ của pháp luật. 

Điểm khác nhau giữa tín dụng đen và vay tín chấp  

Tín dụng đen và vay tín chấp thường bị dễ nhầm lẫn vì cả hai loại hình này đều có nhiều đặc điểm chung là tốc độ giải ngân nhanh, điều kiện đơn giản.

Nếu khách hàng không thể phân biệt, nguy cơ sa bẫy “tín dụng đen” vô cùng cao. Tuy nhiên, chúng ta vẫn có thể nhận biết sự khác biệt to lớn giữa hai hình thức này thông qua một số đặc điểm sau: 

Tính chất	Vay tín dụng đen	Vay tín chấp
Quy trình đăng ký	Nhanh gọn, đơn giản, chỉ mất 10 phút để hoàn tất giải ngân	Theo quy trình của đơn vị, hồ sơ vay sẽ được chuyển đến bộ phận thẩm định kiểm tra. Sau đó, đạt tiêu chuẩn của đơn vị rồi mới đến bước giải ngân
Lãi suất	Thường rất cao, thậm chí lãi suất còn lên đến 100% – 360%/năm	Mức lãi suất chỉ tối đa 20%/năm theo quy định của pháp luật
Tính pháp lý	Hoạt động ngoài vòng pháp luật và không được cơ quan thẩm quyền công nhân. Mọi thông tin về cơ sở hoạt động đều mập mờ, không rõ ràng.	Được nhà nước cấp phép hoạt động và thực hiện theo khuôn khổ của pháp luật Việt Nam. Mọi thông tin liên quan đến khoản vay đều được công khai rõ ràng.
Hình thức trả nợ và thu hồi vốn	Tiền mặt hoặc chuyển khoản. Hình thức đòi nợ táo tợn bằng cách đe dọa, công kích cá nhân, hạ bệ danh dự của người vay.	Tiền mặt hoặc chuyển khoản. Bộ phận thu hồi nợ sẽ hối thúc người vay trả nợ nhưng không đe dọa hay công kích cá nhân.
Tác động	Giao dịch vay vốn an toàn sẽ giúp kiểm soát dòng tiền trên thị trường tốt hơn.	Gây tra sự bất ổn cho nền kinh tế nói chung. Trực tiếp tạo ra những con nợ ảnh hưởng đến an ninh – xã hội.

Các dấu hiệu nhận biết tín dụng đen  

Vay tín dụng đen không chỉ trực tiếp gây mất cân bằng xã hội, sản sinh ra tệ nạn mà còn làm mất sự uy tín của các công ty tài chính.

Bởi vì cả hai loại hình này đều có ưu điểm chung là thủ tục đơn giản và xử lý hồ sơ nhanh chóng, đáp ứng nhu cầu cần tiền gấp. Tuy nhiên, mức độ uy tín và quyền lợi của khách hàng nhận được đều hoàn toàn khác nhau.  

Để giúp khách hàng không còn nhầm lẫn giữa tín dụng đen và vay tín chấp, dưới đây là một số dấu hiệu nhận dạng cơ bản nhất của tín dụng mà chúng ta có thể dễ dàng nhận ra. 

Phương thức quảng cáo, mời gọi  

Với thời đại công nghệ phát triển, tín dụng đen không chỉ dừng lại ở phương thức quảng cáo truyền thông trên các cột điện, trạm xe buýt, trạm xăng, cây xanh, tờ rơi, ngõ hẻm,… Giờ đây các tín dụng còn tạo ra những ứng dụng vay tiền online trá hình, hoạt động hội nhóm trên nền tảng Facebook, Zalo, Messenger,… 

Khách hàng chỉ nên tìm hiểu quảng cáo dịch vụ hỗ trợ vay từ các công ty tài chính sở hữu riêng trang web, fanpage rõ ràng. Hoặc các app vay, các công ty tài chính có liên kết, hợp tác với bên thứ hai như ví điện tử, cửa hàng điện máy, ngân hàng, siêu thị để quảng cáo cho thương hiệu. 

Khách hàng tuyệt đối không “cuốn theo” những lời mời gọi về điều kiện lãi suất hấp dẫn hoặc các hội nhóm không rõ ràng về giấy phép kinh doanh, trụ sở hoạt động, thông tin liên lạc,…Đây được xem là dấu hiệu nhận biết chính xác nhất về hành vi lừa đảo của tín dụng đen. 

Hợp đồng vay  

Một công ty tài chính an toàn và uy tín sẽ không ngần ngại công khai thông tin liên quan đến điều khoản chi tiết (lãi suất, hạn mức, chi phí phát sinh, thời hạn thanh toán,…) trên hợp đồng. Đây là điều mà các tín dụng đen không thực hiện được vì hợp đồng vay tương đối sơ sài hoặc chỉ trao đổi bằng miệng.  

Trong trường hợp không ký kết hợp đồng hoặc điều khoản rõ ràng thì đồng nghĩa với việc khách hàng đang đánh mất quyền lợi của chính mình. 

Lãi suất cao ngất ngưởng  

Đây là tín hiệu rõ ràng nhất của tín dụng đen vì lãi suất cố định rất cao, thậm chí còn lên đến 100% – 360%/năm, tương đương 3.000 – 10.000 đồng/1 triệu đồng/ngày. Theo ngôn ngữ địa phương thì còn được gọi là “lãi suất cắt cổ”.  

Tuy nhiên, để đối phó với quy định pháp luật hoặc cố tình “lách luật”, nhiều tổ chức tín dụng thường ghi rõ mức lãi suất trong hợp đồng nhưng mức lãi suất trên thực tế hoàn toàn khác.

Một số tổ chức tín dụng đen còn tinh vi hơn khi vẫn giữ mức lãi suất thực tế theo quy định pháp luật nhưng lại âm thầm nâng chi phí phát sinh cao ngất ngưởng, ngang với mức “lãi suất cắt cổ”. 

Một số dấu hiệu khác

• Đối tượng cung cấp dịch vụ chủ yếu đến từ cá nhân hoặc một nhóm người.
• Địa điểm kinh doanh không rõ, website đại diện không tồn tại.
• Lãi suất mập mờ, cao hơn so với mức trần. Lãi suất sẽ có quy định rõ ràng tuy nhiên tín dụng đen sẽ khiến khách hàng phải thanh toán khoản lãi cao ngất ngưởng.
• Quy trình đăng ký hồ sơ hoàn thành đơn giản đến đáng ngờ. Dường như không có rào cản nào ngăn cản khách hàng nhận khoản vay.
• Cách thức quảng cáo phổ biến tràn lan như: quảng cáo dán tường, phát tờ rơi, banner quảng cáo website, tin nhắn, comment trên mạng xã hội, ….

Tác hại của tín dụng đen đã không còn quá xa lạ với người dân vì cứ một thời gian ngắn bạn lại nghe các trường hợp không hay xảy ra trên thông tin đại chúng.

Tiền lãi quá cao khiến người vay chật vật, khi không còn đủ sức để thanh toán thì sẽ bị tín dụng đen liên tục khủng bố tinh thần hoặc tệ hơn.Kinh nghiệm xương máu dành cho những khách hàng có nhu cầu là hãy kiếm những đơn vị uy tín, thủ tục minh bạch rõ ràng.

Lời khuyên dành cho người đi vay  

Bất kể khách hàng có nắm các đặc điểm nhận biết tín dụng đen rõ ràng đến mức nào, các tổ chức này đều có thể thay đổi chiến lược chiêu dụ “con mồi” tinh vi hơn, sáng tạo hơn.

Vì vậy, mỗi khách hàng cần nắm rõ những lưu ý sau đây để đưa ra quyết định chính xác nhất. 

• Tìm hiểu, nghiên cứu đơn vị cho vay: Trước tiên, khách hàng cần biết rõ thông tin công ty tài chính, app vay mà mình có ý định vay có uy tín hay không bằng cách tra cứu giấy phép kinh doanh, mã số thuế, thông tin liên lạc, trụ sở hoạt động, nền tảng truyền thông (website, ứng dụng, facebook,…) 
• Chỉ nên vay vốn tại đơn vị đã có danh tiếng: Dù đây chỉ mang tính chất tương đối nhưng vay vốn tại đơn vị danh tiếng sẽ làm hạn chế được nguy cơ sa bẫy tín dụng hơn. Đồng thời, những đánh giá tích cực và số lượng người vay đông đảo từ các đơn vị danh tiếng sẽ giúp khách hàng cảm thấy an tâm hơn. 
• Đọc điều khoản cẩn thận trước khi ký kết: Như đã chia sẻ, nhiều tín dụng đen ngày càng trở nên ranh mãnh hơn trong thỏa thuận hợp đồng. Chính vì vậy, khách hàng nên đọc thật kỹ các điều khoản liên quan đến lãi suất trước khi đưa ra quyết định ký kết. Hoặc người vay có thể nhờ đến người thân/bạn bè đang làm việc trong ngành tài chính – kế toán để nhìn nhận hợp đồng thấu đáo hơn.  

Tín dụng đen không còn là một hiện trạng thông thường mà là vấn nạn chung trong lĩnh vực tài chính. Do vậy, việc phân biệt tín dụng đen và vay tín chấp là điều khách hàng bắt buộc phải nắm rõ trong quá trình đăng ký hồ sơ vay vốn. Điều này vừa giảm thiểu thực trạng tín dụng đen “lộng hành”  vừa giúp bình ổn kinh tế – xã hội.