Ân hạn nợ gốc là gì? Cách tính lãi và lưu ý về thời gian ân hạn

Khi phát sinh khoản vay tại ngân hàng, ân hạn nợ gốc là khoảng thời gian tính từ ngày mà khách hàng nhận được tiền giải ngân cho đến khi ngày thanh toán tiền gốc hoặc lãi đầu tiên. Bài viết dưới đây sẽ cung cấp mọi thông tin chi tiết về ân hạn nợ gốc và một số vấn đề cần lưu ý.

Ân hạn nợ gốc là gì?

Ân hạn nợ gốc là khoảng thời gian tính từ ngày ngân hàng giải ngân tiền cho bạn cho đến khi bạn thanh toán 1 phần tiền gốc lần đầu tiên. Trong thời điểm này, bạn có thể không cần trả nợ hoặc tiền lãi tùy theo thỏa thuận giữa bạn và ngân hàng.

Thông thường, thời gian ân hạn chỉ kéo dài từ 6 đến 12 tháng, tùy theo kỳ hạn của khoản vay được duyệt. Đây có thể được xem là một tiện ích của ngân hàng dành cho khách hàng.

Ví dụ: Bạn được duyệt vay 10 triệu đồng vào ngày 15 tháng 3 và phải thanh toán vào ngày 15 tháng 5. Trong trường hợp bạn không thể thanh toán đúng hạn, ngân hàng có thể hỗ trợ bạn thêm 10 ngày mà không phát sinh phí trễ hạn. Phí trễ hạn chỉ phát sinh sau khoảng thời gian ân hạn nợ gốc.

Có mấy hình thức ân hạn nợ gốc?

Hiện nay, ngân hàng đang cung cấp 2 hình thức ân hạn nợ gốc, bao gồm miễn trả gốc và miễn cả lãi lẫn gốc.

Miễn trả gốc

Đối hình thức miễn trả gốc, trong thời gian này, bạn sẽ chỉ phải trả lãi trong suốt thời gian ân hạn nợ gốc. Khi hết thời gian ngân hàng hỗ trợ, số tiền gốc sẽ được chia cho các tháng còn lại để thanh toán.

Đây là hình thức được các ngân hàng sử dụng phổ biến. Đặc điểm chung của hình thức này chính là kỳ hạn vay càng dài thì số tiền gốc phải trả sẽ càng lớn. Bạn vui lòng lưu ý điểm trên để tránh sự cố phát sinh khi vay.

Miễn cả lãi lẫn gốc

Trong trường hợp miễn cả lãi lẫn gốc, bạn sẽ không cần thanh toán bất kỳ chi phí trong suốt thời gian ân hạn mà ngân hàng hỗ trợ. Có thể nói, đây là khoảng thời gian mà ngân hàng hỗ trợ cho bạn chuẩn bị trước một phần chi phí để thanh toán khoản vay, giảm nhẹ áp lực thanh toán khi không cần trả ngay khi giải ngân,

Giữa hai hình thức đều có ưu và nhược điểm riêng, đối với từng số tiền và điều khoản của mỗi hợp đồng vay, bạn cần cân nhắc kỹ lưỡng trước khi đưa ra quyết định. Ngoài ra, bạn có thể nhờ sự trợ giúp từ tư vấn viên để nhận lời khuyên và có quyết định phù hợp nhất cho khoản vay của bản thân.

Công thức tính tiền lãi khi ân hạn nợ gốc

Tiền lãi ân hạn nợ gốc sẽ chia làm 2 trường hợp: trả gộp vào kỳ trả gốc đầu tiên hoặc trả hàng tháng. Tiền lãi sẽ được tính dựa trên dư nợ gốc – khoản tiền ban đầu vay mượn. Để tính tiền lãi dựa trên dư nợ gốc, bạn có thể áp dụng công thức sau:

Tiền lãi phải trả = Số tiền vay x Lãi suất vay.

Ví dụ: Bạn vay 100 triệu để mua xe trả góp với lãi suất 7% trong 12 tháng đầu tiên trong kỳ hạn 4 năm. Ngân hàng hỗ trợ ân hạn 12 tháng, kể từ tháng thứ 13, lãi suất sẽ áp dụng với mức 10%/năm. Số tiền lãi phải trả như sau:

• Tổng tiền lãi phải trả: 12.874.999 đ.
• Tổng tiền phải trả: 112.874.999 đ.
• Tổng tiền phải trả hàng tháng: 3.361.111 đ.

Điểm khác nhau giữa ân hạn nợ gốc và gia hạn nợ gốc

Ân hạn nợ gốc và gia hạn nợ gốc thường làm nhiều khách hàng nhầm lẫn về 2 khái niệm này. Dưới đây là bảng so sánh chi tiết giữa hai khái niệm giúp bạn có thể phân biệt để đưa ra lựa chọn phù hợp cho khoản vay của bản thân:

Ngân hàng nào chấp nhận ân hạn nợ gốc?

Ân hạn nợ gốc sẽ tùy thuộc vào chính sách của từng ngân hàng. Thông thường, ngân hàng sẽ muốn kích cầu thông qua chính sách ân hạn nợ gốc hàng năm. Tuy nhiên, ngân hàng sẽ cân nhắc kỹ về mục đích và lý do của khách hàng để hỗ trợ ân hạn nợ gốc vì việc này sẽ mang lại rủi ro lớn cho ngân hàng khi thu hồi vốn.

Dưới đây là một số ngân hàng chấp nhận ân hạn nợ gốc cho khách hàng khi đăng ký vay:

• Ngân hàng ACB: Đây là ngân hàng có gói ân hạn nợ gốc khá cao trên thị trường hiện nay. Bạn có thể trì hoãn thanh toán lên đến 2 năm khi vay ở ACB hoặc đang là hội viên Blue Diamond. Gói ân hạn nợ gốc của ACB hiện đang áp dụng cho tất cả gói vay tiêu dùng.
• Ngân hàng VPBank: Gói ân hạn nợ gốc chỉ đang hỗ trợ cho các gói vay trung hạn và dài hạn, chỉ dành cho khách hàng thân thiết tại VPBank.
• Ngân hàng MBBank: MBBank đang triển khai gói ân hạn nợ gốc lên đến 12 tháng dành cho các gói vay tiêu dùng, vay tín chấp.

Quy định về gia hạn và điều chỉnh trả nợ gốc lẫn lãi

Các chính sách về ân hạn, điều chỉnh thời gian trả nợ đã được quy định cụ thể trong Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước. Theo Điều 22, Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc và lãi được quy định như sau:

1. Đối với điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc, gia hạn trả nợ gốc

“a. Trường hợp khách hàng không trả được nợ gốc đúng kỳ hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và có văn bản đề nghị thỉ tổ chức tín dụng xem xét điều chỉnh thời gian trả nợ.

b. Trường hợp không thể trả nợ gốc trong thời hạn cho vay và có văn bản đề nghị gia hạn nợ thì tổ chức tín dụng xem xét gia hạn nợ. Thời gian gia hạn nợ đối với cho vay ngắn hạn tối đa là 12 tháng, đối với trung hạn và dài hạn, thời gian tối đa bằng ½ thời hạn cho vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Trường hợp khách hàng đề nghị gia hạn quá các thời hạn này do nguyên nhân khách quan và tạo điều kiện cho khách hàng có khả năng trả nợ thì Chủ tịch Hội đồng quản trị hoặc Tổng giám đốc (Giám đốc) tổ chức tín dụng xem xét quyết định và báo cáo ngay cho Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sau khi thực hiện.”

2. Đối với điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lãi, gia hạn trả nợ lãi

“a. Trường hợp khách hàng không trả nợ lãi đúng kỳ hạn như thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và có văn bản đề nghị điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lãi thì tổ chức tín dụng nên xem xét điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lãi.

b. Trường hợp khách hàng trong trả hết nợ lãi trong thời hạn cho vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và có văn bản đề nghị gia hạn nợ lãi thì tổ chức xem xét quyết định điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lãi. Thời gian gia hạn trả nợ lãi áp dụng theo thời hạn gia hạn trả nợ gốc quy định tại Điểm B, Khoản 1.”

Một số lưu ý ân hạn nợ gốc

Trước khi ký hợp đồng, bạn hãy thể hiện mong muốn của bản thân đối với ngân hàng. Tùy vào hoàn cảnh, khả năng tài chính, ngân hàng sẽ đưa ra đề xuất phù hợp cho khoảng thời gian ân hạn hỗ trợ cho bạn. Dưới đây là một số lưu ý về ân hạn nợ gốc mà bạn cần ghi chú lại:

• Số tiền gốc sẽ không phải trả suốt thời gian ân hạn mà ngân hàng hỗ trợ. Số tiền gốc sẽ tự động chia đều cho tất cả các tháng còn lại sau thời gian ân hạn kết thúc.
• Tùy vào hình thức ân hạn nợ gốc áp dụng, bạn có thể thanh toán trước số tiền lãi hoặc không trong suốt thời gian áp dụng ân hạn. Trong trường hợp bạn không thanh toán tiền lãi trong suốt thời gian ân hạn, số tiền lãi sẽ được cộng dồn vào kỳ trả gốc đầu tiên.
• Nếu tiền lãi không được ân hạn, bạn buộc phải thực hiện nghĩa vụ thanh toán như đã thỏa thuận trong hợp đồng.

Kết luận

Trên đây là các thông tin chi tiết về ân hạn nợ gốc giúp bạn có thể hiểu thêm về các hình thức, điều kiện áp dụng và cách tính tiền lãi sau khoảng thời gian ân hạn. Mong rằng bài viết trên sẽ giúp bạn nắm bắt rõ hơn về ân hạn nợ gốc và có thể dễ dàng đăng ký hỗ trợ từ các ngân hàng trên thị trường ngày nay.