Cách vay dài hạn an toàn và hiệu quả dành cho những người mới.

Ngân hàng hay các công ty tổ chức cho vay sẽ phân chia các khoản vay theo các mức thời gian khác nhau. Các bậc ấy sẽ gồm 03 bậc như sau: dài hạn, trung hạn và ngắn hạn.

Khoản vay vốn dài hạn sẽ có thời gian trung bình trên 05 năm cùng nhiều điều kiện và lãi suất tương ứng cho khách hàng. Nếu bạn đang tò mò hay có nhu cầu vay dài hạn nhưng chưa quá quen thuộc với điều khoản cũng như các hình thức vay dài hạn.

Qua bài viết sau hy vọng sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn và đưa ra lựa chọn chính xác cho bản thân nhé.

vay dài hạn

Định nghĩa về khoản vay dài hạn

 Đây là các khoản vay tài chính có thời hạn dài trên 05 năm đã được tính toán cẩn thận bởi bên cung cấp dịch vụ nhằm thỏa mãn nhu cầu và mục đích khách hàng. Mục đích khi vay vốn dài hạn sẽ đặc trưng hơn so với mục đích ngắn hạn hơn. Khoản thời gian dài nhằm tạo điều kiện cho khách hàng có thể tính toán kỹ lưỡng để hoàn trả lại vốn cộng lãi.

Các mục tiêu khi sử dụng dịch vụ phổ biến của khách hàng bao gồm:

  • Phục vụ cho quá trình đầu tư kinh doanh của doanh nghiệp và hộ kinh doanh để mua tài sản, vật tư, nguyên liệu, ….
  • Nhu cầu cá nhân của một khách hàng để mua tài sản giá trị như nhà cửa, xe cộ, bất động sản, ….
  • Vay thế chấp tài sản lớn tương đương một khoản vay dài hạn.
  • Hình thức này được áp dụng phổ biến cho việc kinh doanh nhằm đầu tư kiếm lời của doanh nghiệp. Số tiền được dùng để xây dựng hoặc nâng cấp cơ sở hạ tầng, phát triển kỹ thuật, mở rộng quy mô làm ăn, thực hiện dự án dài hạn.

Vay dài hạn cùng các hình thức liên quan

Hãy cùng tham khảo qua các hình thức phổ biến nào có liên quan đến vay dài hạn.

Vay thế chấp

Sử dụng tài sản của mình để thế chấp một khoản tiền tương ứng, ngân hàng sẽ xét duyệt cho bạn sau khi kiểm định thành công. Nếu có rủi ro xảy ra ngân hàng sẽ tạm thời lấy đi tài sản thế chấp để hoàn lại vốn cho họ. Tài sản thế chấp thường mang giá trị lớn như bất động sản, máy móc vật tư sẽ được sử dụng nhiều để cầm cố.

Vay cầm cố

Khá giống với vay thế chấp, tài sản sẽ được sử dụng để vay tuy nhiên vì là tài sản cầm cố nên bên cho vay sẽ giữ. Các tài sản phổ biến được sử dụng như xe cộ, sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá như cổ phiếu hay trái phiếu, ….

Vay theo dự án 

Tiền vay dài hạn được khách hàng sử dụng để đầu tư vào dự án kinh doanh dài hạn của mình, dự kiến trên 05 năm mới có thể thu hồi vốn. Sau khi bên tín dụng kiểm định thành công sẽ hỗ trợ tài chính cho khách hàng với kỳ hạn tương ứng dự án kinh doanh.

Vay hợp vốn

Hình thức vay dài hạn này sẽ được hợp lại bởi nhiều tổ chức tín dụng cùng một lúc cho dự án của khách hàng. Dự án đầu tư của khách hàng sẽ được các tổ chức này tính toán và đứng ra tài trợ nhằm thu lời cho nhiều bên.

Các điểm mạnh và yếu của hình thức này

Ưu điểm

Nhờ tính chất thời gian dài nên sẽ có thể tạo ra nhiều ích lợi cho khách hàng như sau:

  • Bù vào khoản vốn dài hạn đang bị thiếu hụt của khách hàng.
  • Kỳ hạn thanh toán của vay dài hạn kéo dài giúp khách hàng có thời gian sắp xếp tài chính nhằm thanh toán đúng hẹn. Áp lực tài chính được giảm thiểu.
  • Thích hợp cho quá trình đầu tư phát triển của một doanh nghiệp hay hộ kinh doanh nhỏ lẻ đang thiếu hụt vốn.

Nhược điểm

Không thể không nhắc điểm các điểm còn thiếu sót của vay dài hạn như:

  • Vì là số tiền lớn nên quy trình đăng ký, thủ tục hồ sơ sẽ có phần phức tạp hơn các khoản vay trung hay ngắn hạn. Khách hàng cần có tài sản, uy tín cao nhằm đảm bảo rủi ro.
  • Vì tính chất rủi ro cao nên lãi suất sẽ có phần thận trọng được tính toán kỹ bởi tổ chức tài chính.
  • Phí phạt thanh toán trễ hạn là không hề nhỏ. Hầu hết khách hàng đều phải thanh toán sớm.
  • Tài sản của khách hàng sẽ được cầm cố hoặc mất trắng nếu như không có khả năng chi trả khoản nợ đang mang.

Điều kiện khách hàng

Khi có nhu cầu khách hàng phải chủ động tiếp cận ngân hàng để làm thủ tục đăng ký hồ sơ và thẩm định độ hiệu quả của dự án. Nếu dự án có tính khả thi và lợi nhuận cao, ngân hàng sẽ không gây quá nhiều khó khăn để hoàn thành hồ sơ.

Vay dài hạn không quá khác so với các hình thức khác, thậm chí các điều kiện sẽ có phần khắt khe hơn như:

  • Cá nhân phải đủ năng lực pháp lý và doanh nghiệp phải có giấy phép hoạt động, đăng ký đúng ngành nghề kinh doanh.
  • Nguồn tài chính ổn, không mắc nợ xấu, khi vay phải có phương án trả nợ khả thi. Tránh các hành động phi pháp.
  • Tài sản phải có đủ giá trị tương ứng với khoản vay dài hạn.

Lãi suất khi vay dài hạn như thế nào

Vay dài hạn có mức lãi suất cao hơn vay kỳ hạn ngắn. Khách hàng sẽ phải lên kế hoạch kỹ lưỡng trước khi đưa ra quyết định.

Mức lãi suất trung bình rơi vào khoảng 13-15%, nếu độ tín dụng cao khách hàng có thể được giảm mức lãi suất còn 11-12%. Ngược lại có thể lên tới 17-18% nếu tín dụng kém.

Để kích cầu tiêu dùng, một số ngân hàng sẽ giảm lãi suất với thời gian đầu khi vay của khách hàng. Mức lãi suất hấp dẫn rơi chỉ vào khoảng 07% trong năm đầu tiên. Các năm sau chỉ tăng nhẹ và trở lại bình thường sau năm thứ 03.

Tuy nhiên, đây chỉ là con con số mang tính chất tham khảo thôi nhé. Tùy vào thị trường mà ngân hàng có thể thay đổi các giá trị này bất cứ lúc nào, xêm thêm bài viết để tìm hiểu về hạn mức tín dụng và các yếu tố ảnh hưởng đến hạn mức.