Vay ngang hàng là gì? Lãi suất, ưu điểm và rủi ro P2P Lending

Vay ngang hàng P2P (P2P Lending) là một hình thức cho vay đang ngày càng phát triển nở rộ trên toàn thế giới nói chung và cả Việt Nam nói riêng.Nhờ vào tính tiện lợi cũng như dễ dàng tiếp cận cho khách hàng đã khiến nhiều người tiếp nhận hơn.

Tuy nhiên bên cạnh đó thì cũng tồn đọng không ít rủi ro cho người sử dụng. Ở bài viết dưới đây, mời bạn đọc hãy cùng Takomo tìm hiểu chi tiết hơn về vay ngang hàng cũng như những thông tin xoay quanh loại hình vay tiền online này.

Vay ngang hàng là gì?

Vay ngang hàng P2P ( Peer-to-peer Lending) hay gọi nhanh là vay P2P. Đây là mô hình cung cấp dịch vụ vay tiền sử dụng công nghệ tiên tiến hiện nay. Trong đó người vay & người cho vay được kết nối với nhau thông qua ứng dụng hoặc website không cần thông qua ngân hàng.

Các hoạt động chính đều diễn ra online xuyên suốt quá trình đăng ký hồ sơ và giải ngân. Vì thế chi phí sẽ được cắt giảm nhằm tập trung tất cả vào quy trình. Từ đó sẽ không có các phụ phí như đăng ký tại ngân hàng.

Mặc dù đã ra đời từ khá lâu từ những năm 1900 cùng với sự phát triển của các ngân hàng thời ấy. Thời gian qua đã được người dân biết đến nhiều hơn nhờ công nghệ internet tiên tiến phổ biến toàn quốc.

Đặc điểm chung của hình thức vay ngan hàng

Như mọi hình thức khác, hình thức vay ngang hàng này sẽ có nhiều đặc điểm nổi bật khiến khách hàng lựa chọn như:

• Mọi bên được kết nối với nhau, lợi nhuận là rất lớn.
• Đơn vị cho vay ngang hàng P2P làm vai trò ở giữa giúp mọi người vay nhanh hơn.
• Mọi thứ đều hoạt động online, tiện lợi hơn rất nhiều khi khách hàng có thể ngồi tại nhà và đăng ký.
• Đôi bên không cần có mối quan hệ nào.
• Các khoản vay có thể chuyển cho bên khác để thu nợ hoặc biến thành lợi nhuận.
• Thích hợp cho những ai thích vay ngắn hạn cùng hạn mức trung bình. Tầng lợp thu nhập thấp sẽ có cơ hội tiếp cận.
• Uy tín, minh bạch, luôn tuân thủ pháp luật.
• Không cần tài sản đảm bảo.

Những lợi ích và hạn chế của dịch vụ vay ngang hàng 

Lợi ích

Vay ngang hàng được nhiều đơn vị phát triển với quy mô hoành tráng ở nhiều nước khác nhau, chính nhờ vào những ích lợi tuyệt vời mà nó đã mang lại cho đơn vị cho vay và người đi vay như sau: 

Với công ty cho vay 

Đới với các đơn vị cho vay họ có nhiều cơ hội hơn để mở rộng dịch vụ và kiểm soát rủi ro tốt hơn vì có khả năng cho vay tiền hình thức trả góp với nhiều loại hình cùng thời hạn khác nhau. Không có quá nhiều rủi ro liên quan đến kỳ hạn bởi kỳ hạn khoản vay và thời gian đi mượn được đối chiếu trùng với nhau một cách chính xác. 

Các công ty cho vay sẽ hỗ trợ các dịch vụ tư vấn đa dạng, trong các trường hợp phổ biến thì – các đơn vị cung cấp dịch vụ sẽ thành cầu nối của một đơn vị ủy quyền sẽ thu nợ cho chính nhà đầu tư. 

Xem thêm: Vay tiền đứng là gì? Lãi suất vay và cách tính chi tiết

Với người đi vay 

Khi sử dụng hình thức vay ngang hàng, người vay sẽ được giảm chi phí của lãi suất. Chính vì các dịch vụ đang cung cấp sử dụng nền tảng công nghệ tài chính (Fintech), từ đó có thể cắt giảm các chi phí phát triển mạng lưới phân phối và sử dụng song song như các kênh truyền thống. 

Các lợi ích khác

– Thủ tục có thể hoàn thành nhanh chóng, đơn giản, yêu cầu ít giấy tờ, hồ sơ duyệt thông qua hệ thống chỉ trong 10-15 phút. 

– Để có thể đăng ký chỉ cần có thiết bị kết nối internet là người vay có thể vay qua mô hình Peer To Peer ngay tại nhà. Cá nhân không cần di chuyển trực tiếp ra gặp mặt. 

– Linh hoạt với nhiều hình thức vay, mức lãi suất, ngày thanh toán… Tuy nhiên hình thức tín dụng đen sẽ có thể đứng đằng sau lợi dụng hình thức này nhằm chuộc lợi cho bản thân. Người vay cần chọn kỹ đơn vị phù hợp nhằm bảo vệ bản thân. 

Hạn chế 

Bên cạnh những ưu điểm, vay ngang hàng cũng tồn tại một số rủi ro đáng kể như: 

– Từ khía cạnh pháp lý: bên phân phối dịch vụ dính rủi ro bị đình chỉ hoạt động, hạn chế hoặc không cho phép hoạt động tư nhân vì hiện khá nhiều nước chưa công nhận khả năng hợp pháp.

– Bị mất tiền vốn và chậm trả: lý do từ việc không được bảo hiểm bảo vệ an toàn như các đơn vị ngân hàng uy tín vì thế các khoản cho vay của bên đầu tư có khả năng mất hoặc trả chậm nếu như cá nhân đi vay tiền rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán. 

– Yếu tố thanh khoản: những khoản vay ngang hàng chỉ có thể hoàn trả lại khi đến hạn thanh toán. Cả 02 bên cho mượn tiền và bên vay tiền đều không thể cứ hủy ngang hợp đồng giao kèo. 

– Hệ thống vận hành: công nghệ chính là nền tảng chủ chốt để hình thức vay ngang hàng hoạt động và phát triển, hệ thống không bao giờ là hoàn hảo nên khả năng bị sập, mất kết nối hoặc bị hack hoàn toàn có thể xảy ra. 

– Yếu tố đạo đức: đơn vị cung cấp khoản vay đóng vai trò là trung gian, hoạt động như một bên thứ 03 nhằm huy động vốn cá nhân muốn đầu từ rồi đem đi cho vay. Từ đó sẽ có khả năng nhà đầu tư không minh bạch với vai trò kèm trách nhiệm của mình.

Quảng cáo quá mức để thu hút khách hàng đầu từ. Tạo hồ sơ giả để thông đồng cùng người đi vay sử dụng tiền đầu tư không đúng với mục tiêu ban đầu.  

Các dịch vụ của công ty cho vay ngang hàng 

– Dịch vụ xác định danh tính, thu nhập cùng nghề nghiệp, tài khoản ngân hàng cá nhân và thông tin khác của khách hàng. 

– Nghĩa vụ phải xử lý khoản thanh toán từ người vay, song song còn phải chuyển các khoản thanh toán cùng lợi nhuận cho người đầu tư vào các khoản vay. 

– Phát triển, đổi mới và cung cấp những mô hình tín dụng liên quan đến hình thức vay tín chấp, đánh giá thông tin, quản lý, và xếp hạng phân loại tín nhiệm cá nhân vay.

Hoạt động này được triển khai dựa trên hệ thống thông tin truyền thông, mạng xã hội người dùng, tích hợp thêm vào trong phần mềm chuyên dụng. 

-Mở rộng mối quan hệ, tìm ra những nhà đầu tư mới và người vay mới. 

Các công ty cho vay ngang hàng ở Việt Nam hiện nay 

Vay tiền ngang hàng đang là một trong những cách thức đầu tư nhằm tạo ra thu nhập thụ động thịnh hành. Hiện nay đang phát triển mạnh mẽ ở các nước phát triển như Anh, Mỹ với tổ chức nổi tiếng như Lendingclub có trụ sở tại Mỹ. 

Hiện nay có một số đơn vị với nền tảng cho vay đang được các nhà đầu tư tin tưởng và có kết quả hàng đầu Việt Nam như: 

• Ứng dụng đầu tư cho vay Tima Lender 
• Công ty Cổ phần Lendbiz 
• Ứng dụng đầu tư cho vay ngang hàng VayMuon 
• Công ty cổ phần kết nối tài chính Việt Nam (VFL) 
• Công ty cho vay ngang hàng Eloan 

Điều kiện cần có để vay ngang hàng 

Sẽ có một số điều kiện cần được đáp ứng khi muốn thực hiện đăng ký vay tiền ngang hàng bao gồm: 

– Là công dân trong độ tuổi lao động từ 23 đến 65 tuổi, đang học tập, sinh sống và làm việc trên lãnh thổ Việt Nam. 

– Cá nhân đi vay cần cung cấp giấy tờ tùy thân như chứng minh nhân dân hoặc sử dụng thẻ căn cước vẫn đang còn giá trị pháp lý và nguyên vẹn. 

– Có tài khoản ngân hàng riêng để nhận tiền giải ngân. 

– Hiện đang đi làm và có thu nhập ổn định ở mức trung bình từ 03 triệu vnđ trở lên. Khách hàng sở hữu lịch sử thanh toán tốt, không mang nợ xấu. 

Vậy có nên đăng ký vay ngang hàng không? 

Vay ngang hàng hiện đang là một phương pháp vay vốn với thời gian giải ngân rất nhanh, đặc biệt hơn khi hình thức này có thể hỗ trợ tốt những cá nhân không đủ điều kiện để vay tại hệ thống ngân hàng. Ngoài ra, hình thức này cũng không đòi hỏi tài sản thế chấp. 

Đăng ký hồ sơ hết sức dễ dàng, đơn giản trong thủ tục chỉ cần điền thông tin vào mẫu đăng ký có sẵn trên website hoặc ứng dụng, tải lên hệ thống một số giấy tờ cá nhân là sẽ được phê duyệt khoản vay trong 01-02 giờ làm việc. 

Tuy có nhiều lợi ích thú vị, hình thức vay ngang hàng vẫn có đâu đó một số rủi ro khôn lường. Trả nợ trễ hạn chính là một trong những rủi ro đáng kể nhất, khách hàng nếu không thanh toán hết khoản nợ sẽ liên tục bị làm phiền ảnh hưởng đến chất lượng cuộc sống. 

Chưa kể đến ứng dụng tín dụng đen núp bóng dưới hình thức vay ngang hàng hay làm ra chiêu trò quảng cáo hấp dẫn lôi kéo khách hàng vay tiền, sau đó chuộc lợi bằng những mức lãi suất cao đến vô lý. Vì vậy, khi vay ngang hàng hãy cân nhắc thật kỹ thu nhập bản thân nhằm bảo đảm thanh toán đúng hạn. 

Nếu bạn chỉ đang cần tiền gấp và có khả năng thanh toán trong thời gian ngắn thì sử dụng cách này để có tiền ngay là một trong những cách tối ưu nhất. Nếu bạn cần số tiền lớn hơn cho mục đích kinh doanh thì vay tiền từ ngân hàng sẽ là lựa chọn tốt hơn. 

Những vấn đề cần lưu ý khi vay ngang hàng 

Trước khi sử dụng hình thức vay ngang hàng, bạn nên ghi nhớ một số điểm lưu ý như sau: 

– Tìm hiểu rõ bản chất của đơn vị bạn sẽ đăng ký như: tên công ty, địa chỉ trụ sở, mã số thuế kinh doanh và giấy phép làm ăn. Các đơn vị này sẽ nằm dưới sự quan sát của chính phủ Việt Nam, từ đó sẽ có thể tránh được các đơn vị tín dụng đen. 

– Loại hình vay ngang hàng sẽ có mức lãi suất tương đối cao hơn so với ngân hàng, hãy chỉ vay tiền nếu đã cân nhắc kỹ. 

– Sẽ có các khoản phí phát sinh nếu có vì thế hãy hỏi trước các đơn vị vay. 

– Vay đủ số tiền phù hợp với nhu cầu của mình vừa đủ để giải quyết việc đột xuất, không nên vay chỉ để cờ bạc, rượu chè. 

Thực trạng vay ngang hàng hiện nay tại Việt Nam

Tình hình hiện tại

Kể từ những năm 2014, các công ty công nghệ dần phát triển hơn tạo tiền đề cho các ngành khác phát triển trong đó có ngành tài chính (Fintech). Việt Nam là một trong những quốc gia còn mới để thích nghi vì thế hệ thống pháp lý chưa thể đáp ứng quá nhanh.

Từ đó tạo ra khá nhiều tình huống lách luật của các công ty kém uy tín.Báo chí đã đưa ra nhiều doanh nghiệp vay ngang hàng phạm pháp đã trở nên biến tướng trên thị trường tín dụng. Điều đáng nói là các công ty có nguồn vốn tài chính nước ngoài lại có xu hướng biến tướng phức tạp hơn đến từ các quốc gia như Trung Quốc, Indonesia, Singapore…

Các cơ quan có thẩm quyền như Ngân hàng nhà nước và Cục bảo vệ người tiêu dùng đã cảnh báo người dân cân nhắc trước khi sử dụng dịch vụ này. Vì để hoàn thành hồ sơ khách hàng đã cung cấp một lượng thông tin cá nhân đáng kể.

Người dùng cần sáng suốt khi đưa ra quyết định như độ minh bạch tổ chức cho vay, các điều khoản trong hợp đồng, các chi phí phát sinh…

Điều đáng quan tâm ở đây là các quảng cáo đang trở nên quá tràn lan trên mạng và ngoài đường khiến cho người dân dễ mắc bẫy.

Biện pháp rõ ràng để quản lý

Quốc gia Việt Nam chỉ trong giai đoạn phát triển vì thế hệ thống pháp lý có phần chưa theo kịp xu hướng phát triển của công nghệ hiện nay. Mặc dù hình thức vay ngang hàng có nhiều biến tướng phức tạp nhưng luật pháp không hề cấm kinh doanh.

Từ đó đã có nhiều kiến nghị lên nhà nước để tạo ra các luật mới rõ ràng hơn nhằm tránh rủi ro và bảo vệ quyền lợi cho người dân. Khi ấy nền kinh tế sẽ có được nền tảng vững chắc với tiêu chí dân giàu nước mạnh.

Nhiều ý kiến cho rằng nhà nước cần nên thắt chặt trong việc cấp giấy phép kinh doanh cho các tổ chức vay ngang hàng nhằm bảo đảm hơn chi thị trường vay tín dụng. Đồng thời cần có các biện pháp phạt nặng tay đối với các tổ chức tài chính có dấu hiệu lách luật & làm ăn phi pháp.

Tổng kết

Vay ngang hàng trong thời đại hiện là một làn gió mới cho hoạt động tài chính ứng dụng công nghệ. Ta đã thấy được mặt tốt và mặt chưa tốt của hình thức này tại Việt Nam hiện nay. Người dùng sẽ cần tìm hiểu kỹ trước khi sử dụng dịch vụ. 

Trong tương lai hy vọng cơ quan nhà nước sẽ tạo ra nhiều luật lệ mới nhằm kiểm soát tốt hơn cũng như tạo ra sân chơi lành mạnh hơn cho người tiêu dùng, với yêu cầu dễ dàng cả sinh viên cũng có thể vay.