Vay ngang hàng P2P (P2P Lending) đang là một trong những hình thức vay phổ biến nhất toàn thế giới nói chung và Việt Nam ta nói riêng.

Nhờ vào tính tiện lợi cũng như dễ dàng tiếp cận cho khách hàng đã khiến nhiều người tiếp nhận hơn. Tuy nhiên rủi ro cũng tồn tại trong quá trình sử dụng dịch vụ. Qua bài viết này chúng ta sẽ phân tích sâu hơn về hình thức này. Từ đó hiểu rõ hơn cũng như hạn chế rủi ro tối ưu nhất cho người vay.

vay ngang hàng

Vay ngang hàng được hiểu ra sao

Định nghĩa

Vay ngang hàng P2P ( Peer-to-peer Lending) hay gọi nhanh là vay P2P. 

Đây là mô hình cung cấp dịch vụ vay tiền sử dụng công nghệ tiên tiến hiện nay. Trong đó người vay & người cho vay được kết nối với nhau thông qua ứng dụng hoặc website không cần thông qua ngân hàng.

Các hoạt động chính đều diễn ra online xuyên suốt quá trình đăng ký hồ sơ và giải ngân. Vì thế chi phí sẽ được cắt giảm nhằm tập trung tất cả vào quy trình. Từ đó sẽ không có các phụ phí như đăng ký tại ngân hàng.

Mặc dù đã ra đời từ khá lâu từ những năm 1900 cùng với sự phát triển của các ngân hàng thời ấy. Thời gian qua đã được người dân biết đến nhiều hơn nhờ công nghệ internet tiên tiến phổ biến toàn quốc.

Các đặc điểm nhận dạng chính

Như mọi hình thức khác, hình thức vay ngang hàng này sẽ có nhiều đặc điểm nổi bật khiến khách hàng lựa chọn như:

  • Mọi bên được kết nối với nhau, lợi nhuận là rất lớn.
  • Đơn vị cho vay ngang hàng P2P làm vai trò ở giữa giúp mọi người vay nhanh hơn.
  • Mọi thứ đều hoạt động online, tiện lợi hơn rất nhiều khi khách hàng có thể ngồi tại nhà và đăng ký.
  • Đôi bên không cần có mối quan hệ nào.
  • Các khoản vay có thể chuyển cho bên khác để thu nợ hoặc biến thành lợi nhuận.
  • Thích hợp cho những ai thích vay ngắn hạn cùng hạn mức trung bình. Tầng lợp thu nhập thấp sẽ có cơ hội tiếp cận.
  • Uy tín, minh bạch, luôn tuân thủ pháp luật.
  • Không cần tài sản đảm bảo.

Lợi ích cùng rủi ro đi kèm

Lợi ích

Nhiều lợi ích mang lại cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ vay ngang hàng như:

. Thủ tục hoàn thành trong 05 phút, dễ thực hiện và vay được ngay tại nhà.

. Mọi đối tượng từ sinh viên, người mới đi làm, thu nhập thấp trở lên đều có thể thực hiện hồ sơ.

. Tiết kiệm chi phí bàn giấy cho khách hàng.

. Độ minh bạch thông cao, mọi thứ đều được thấy trên website hoặc ứng dụng. Thông tin được mã hóa bảo mật không nằm trên giấy tờ như ngân hàng.

Rủi ro

Mặc dù nhiều lợi ích nhưng vay ngang hàng luôn tồn tại rủi ro bao gồm:

. Pháp lý: tuy hình thức này là không trái pháp luật nhưng lại có nhiều biến tướng phi pháp khiến cho người dùng đối mặt nhiều rủi ro không đáng.

. Rủi ro không được thanh toán khoản vay: không như ngân hàng sẽ không có phí bảo hiểm cho người cho vay vì thế rất mạo hiểm khi cho vay sai người. Bên cho vay sẽ đứng trước nguy cơ mất trắng vốn của mình.

. Công nghệ vay ngang hàng: vì thông qua ứng dụng và hệ thống máy móc để quản lý mọi quá trình thủ tục nên nếu có lỗi xảy ra sẽ có nhiều rủi ro không lường trước được. Các rủi ro như mất thông tin dữ liệu và các khoản vay trong quá khứ chưa được xử lý.

Thực trạng tại Việt Nam

Tình hình hiện tại

Kể từ những năm 2014, các công ty công nghệ dần phát triển hơn tạo tiền đề cho các ngành khác phát triển trong đó có ngành tài chính (Fintech). Việt Nam là một trong những quốc gia còn mới để thích nghi vì thế hệ thống pháp lý chưa thể đáp ứng quá nhanh. Từ đó tạo ra khá nhiều tình huống lách luật của các công ty kém uy tín.

Báo chí đã đưa ra nhiều doanh nghiệp vay ngang hàng phạm pháp đã trở nên biến tướng trên thị trường tín dụng. Điều đáng nói là các công ty có nguồn vốn tài chính nước ngoài lại có xu hướng biến tướng phức tạp hơn đến từ các quốc gia như Trung Quốc, Indonesia, Singapore, …. 

Các cơ quan có thẩm quyền như Ngân hàng nhà nước và Cục bảo vệ người tiêu dùng đã cảnh báo người dân cân nhắc trước khi sử dụng dịch vụ này. Vì để hoàn thành hồ sơ khách hàng đã cung cấp một lượng thông tin cá nhân đáng kể.

Người dùng cần sáng suốt khi đưa ra quyết định như độ minh bạch tổ chức cho vay, các điều khoản trong hợp đồng, các chi phí phát sinh, …. Điều đáng quan tâm ở đây là các quảng cáo đang trở nên quá tràn lan trên mạng và ngoài đường khiến cho người dân dễ mắc bẫy.

Biện pháp rõ ràng để quản lý

Quốc gia Việt Nam chỉ trong giai đoạn phát triển vì thế hệ thống pháp lý có phần chưa theo kịp xu hướng phát triển của công nghệ hiện nay. Mặc dù hình thức vay ngang hàng có nhiều biến tướng phức tạp nhưng luật pháp không hề cấm kinh doanh.

Từ đó đã có nhiều kiến nghị lên nhà nước để tạo ra các luật mới rõ ràng hơn nhằm tránh rủi ro và bảo vệ quyền lợi cho người dân. Khi ấy nền kinh tế sẽ có được nền tảng vững chắc với tiêu chí dân giàu nước mạnh.

Nhiều ý kiến cho rằng nhà nước cần nên thắt chặt trong việc cấp giấy phép kinh doanh cho các tổ chức vay ngang hàng nhằm bảo đảm hơn chi thị trường vay tín dụng. Đồng thời cần có các biện pháp phạt nặng tay đối với các tổ chức tài chính có dấu hiệu lách luật & làm ăn phi pháp.

Tổng kết

Vay ngang hàng trong thời đại hiện là một làn gió mới cho hoạt động tài chính ứng dụng công nghệ. Ta đã thấy được mặt tốt và mặt chưa tốt của hình thức này tại Việt Nam hiện nay. Người dùng sẽ cần tìm hiểu kỹ trước khi sử dụng dịch vụ. 

Trong tương lai hy vọng cơ quan nhà nước sẽ tạo ra nhiều luật lệ mới nhằm kiểm soát tốt hơn cũng như tạo ra sân chơi lành mạnh hơn cho người tiêu dùng, với yêu cầu dễ dàng cả sinh viên cũng có thể vay.