Giải ngân là gì? Thủ tục, quy trình và những rủi ro khi giải ngân

Giải ngân là gì? Ai vay tiền chắc hẳn đều biết đến khái niệm giải ngân vì đó chính là số tiền mà ta nhận được từ đơn vị mình vay. Bài viết sau sẽ giải thích sâu hơn về khái niệm giải ngân cũng như quy trình chung quanh vấn đề này.

Giải ngân là gì?

Giải ngân là một thuật ngữ quen thuộc trong lĩnh vực tài chính ngân hàng. Nói một cách dễ hiểu, đây là khoản tiền mà các đơn vị cho vay như ngân hàng, tổ chức tín dụng sẽ chuyển cho người đi vay.

Trong quá trình vay tiền người vay chỉ cần hiểu đơn giản đây là tiền từ đơn vị cho vay chuyển khoản cho khách hàng đi vay của mình sau khi các giấy tờ thủ tục đã được xét duyệt thành công.

Các thuật ngữ liên quan đến giải ngân

Dưới đây là một số thuật ngữ liên quan đến giải ngân mà bạn cần biết:

– Room giải ngân: được hiểu như hạn mức vay tối đa của một ngân hàng hay công ty tài chính.

– Gia hạn tín dụng: tùy đơn vị có thể chấp nhận gia hạn cho khách hàng của mình. Hiểu đơn giản là khách hàng sẽ thanh toán trước một khoản tiền để được kéo dài thời gian thanh toán lại khoản nợ theo quy định trong hợp đồng.

– Quy trình nghiệp vụ giải ngân: được tính từ lúc bắt đầu quy trình xử lý điều kiện giải ngân để giải ngân được nguồn vốn vay tiền.

– Điều kiện để nhận giải ngân: khi có được những điều kiện, cơ sở đủ tiêu chuẩn sẽ có thể ra quyết định giải ngân.

– Lũy kế giải ngân: đây là số liệu thống kê, hiển thị tổng quát số tiền đã được đem đi giải ngân trong một khoản thời gian đã định.

– Tiền giải ngân: là số tiền vốn của ngân hàng hay tổ chức tài chính trích ra để cho khách hàng vay sử dụng.

– Bên thụ hưởng: đại diện cho người vay (người nhận được tiền giải ngân)

Có mấy hình thức giải ngân?

Tùy vào nhu cầu và mục đích vay của khách hàng mà giải ngân có nhiều loại khác nhau bao gồm: giải ngân trực tiếp trong một lần, giải ngân phong tỏa, giải ngân không phong tỏa…

Giải ngân phong tỏa

Tuy đã được giải ngân hoàn toàn khoản vay và người vay đã có tiền nhưng sẽ không được rút ra hết để sử dụng tùy ý. Hình thức này được sử dụng khá phổ biến cho việc mua xe, nhà đất, hàng hóa giá trị cao…

Giải ngân không phong tỏa

Ngược lại với hình thức phong tỏa, giải ngân không phong tỏa là người vay sẽ có thể tự do sử dụng vốn vay theo ý của mình. Có thể rút ra để sử dụng, mua sắm hoặc chuyển tiền cho người khác.

Nghe qua cũng thấy hình thức này có một số rủi ro nhất định cho phía đơn vị vay vì thế hạn mức sẽ không quá lớn. Tuy nhiên lợi ích ở đây là hình thức này giải ngân nhanh chóng, tiện lợi.

Hồ sơ giải ngân gồm những gì?

Hồ sơ cho cá nhân

Để có thể được xét duyệt hồ sơ thành công và chuyển sang giai đoạn ký kết hợp đồng nhận giải ngân khách hàng cá nhân cần chuẩn bị một số giấy tờ như sau:

– Chứng minh nhân dân/căn cước công dân (bản chính), số đỏ.

– Giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp/tài sản đảm bảo (số đỏ, hợp đồng mua bán xe, giấy tờ cà vẹt xe…).

– Giấy tờ chứng minh mục đích vay tiền (giấy cọc tài sản, hợp đồng mua tài sản…)

Hồ sơ cho doanh nghiệp

Một doanh nghiệp cần giấy tờ giải ngân để có thể vay thành công. Các giấy tờ bao gồm:

– Giấy tờ chứng minh cá nhân đó là đại diện hợp pháp của doanh nghiệp kèm theo cmnd/cccd bản chính của cá nhân đó.

– Giấy tờ đăng ký kinh doanh của doanh nghiệp.

– Giấy chứng minh phương án vay vốn của doanh nghiệp (lý do vay, kế hoạch sử dụng nguồn vốn, kế hoạch trả tiền).

– Giấy chứng minh tài sản thế chấp.

Quy trình giải ngân dành cho người vay

Các đơn vị vay tuy không giống nhau về hình thức cũng như cách thức cho vay nhưng chung quy thì quy trình giải ngân phải đi qua các bước cơ bản nhất định như sau:

Đăng ký hồ sơ khoản vay

Ở bước đầu tiên khi đăng ký hồ sơ người vay sẽ phải chọn cho mình một đơn vị vay tiền khớp với tình hình nhu cầu kèm điều kiện trong thời điểm hiện tại của bản thân.

Đăng ký tài khoản bằng email, số điện thoại… Các đơn vị cho vay tiền online sẽ cung cấp mã OTP hoặc mã xác thực qua email nhằm xác thực số điện thoại hoặc email là có thật.

Quy trình đăng ký hồ sơ cho khoản vay

Đây là một yếu tố quan trọng trong quy trình đăng ký hồ sơ. Tuy nói rằng quan trọng nhưng người vay chỉ cần điền thông tin đầy đủ và chính xác những gì yêu cầu từ đơn vị vay bao gồm: họ tên, thu nhập cùng việc làm hiện tại, người bảo lãnh nếu đơn vị vay yêu cầu, mục đích vay, tài khoản ngân hàng…

Vì sao cung cấp thông tin chính xác và đầy đủ lại quan trọng đến thế?Thông tin về bản thân khá quan trọng nhằm đảm bảo uy tín của người vay trong mắt đơn vị vay.

Đơn vị vay phải biết được các thông tin cơ bản của khách hàng mình thì mới có thể đảm bảo được khách hàng có thể hoàn trả lại khoản nợ.

Thẩm định khoản vay

Đến đây khoản vay sẽ được hệ thống xét duyệt nhanh sau đó đến tay nhân viên thẩm định của đơn vị vay. Quy trình thẩm định sẽ không tốn quá nhiều thời gian như bạn nghĩ.

Tại Takomo chúng tôi, việc thẩm định chỉ diễn ra giữa khách hàng và Takomo, không có bất cứ cuộc gọi xác nhận nào đến người thân chung quanh khách hàng.

Nhân viên hỗ trợ sẽ nhắn tin hoặc gọi điện thoại lên khách hàng nhằm xác nhận hoặc thông báo về thiếu sót của hồ sơ.

Khoản vay xét duyệt

Khi thẩm định ổn thỏa, hồ sơ sẽ được chuyển đến bộ phận xét duyệt nhằm chọn ra hạn mức phù hợp với thông tin cung cấp từ khách hàng.

Hạn mức có thể cao hơn hoặc thấp hơn so với lúc đăng ký của khách hàng. Kết quả thông thường sẽ được thông báo qua số điện thoại hoặc email. Nếu đồng ý thì người vay chỉ cần ký vào hợp đồng là có thể nhận tiền giải ngân.

Khi đã ký kết và gửi kết quả về thành công thì tiền giải ngân sẽ được chuyển khoản vào tài khoản khách hàng.

Đối với các hình thức truyền thống thì khách hàng có thể phải di chuyển ra địa điểm vay mới có thể nhận được tiền.

Một số vấn đề cần lưu ý khi hoàn tất giải ngân

Sau khi hoàn tất giải ngân thì người vay cần ghi nhớ những gì để đảm bảo quyền lợi cho bản thân. Điều đầu tiên ở đây là người vay cần nắm rõ hoặc lưu lại hợp đồng tín dụng đã ký kết với đơn vị cho vay.

Nắm rõ thông tin, điều khoản, chi phí thanh toán, ngày thanh toán, lãi suất… sẽ giúp khách hàng tránh được những chi phí phát sinh như phí phạt, phí trễ hạn. Mọi thắc mắc cần giải quyết đều có thể được đáp ứng thông qua việc liên hệ trực tiếp với đơn vị cho vay hiện tại.

Những rủi ro của hoạt động giải ngân

Có 02 đối tượng sẽ bị ảnh hưởng bởi quá trình giải ngân. Đối tượng tham gia trực tiếp vào quá trình giải ngân và xa hơn đó chính là ảnh hưởng đến nền kinh tế. Vì ngân hàng sử dụng nguồn vốn để cho khách hàng vay.

Nếu giải ngân thuận lợi ngân hàng sẽ có được nguồn lãi suất là khoảng lời hấp dẫn từ người vay. Nhưng sẽ luôn có rủi ro tồn tại song song với các khoản lời. Đó chính là tình trạng nợ xấu.

Nếu có nợ xấu xảy ra, uy tín của ngân hàng cho vay sẽ bị ảnh hướng xấu trên thị trường vay tín dụng. Khi số dư nợ quá lớn khiến cho ngân hàng giảm đi khả năng thanh toán cho các nguồn tiền gửi vào. Từ đó khiến số vốn đăng ký của ngân hàng bị ảnh hưởng xấu đi phần nào.

Yếu tố còn lại là nền kinh tế khi hoạt động giải ngân diễn ra quá nhiều sẽ khiến khả năng chi trả tiền gửi giảm mạnh. Người dân sẽ có xu hướng rút bớt vốn khỏi ngân hàng. Qua đó nền kinh tế sẽ chuyển hướng xấu đi rất nhiều.

Bí quyết để hồ sơ được giải ngân nhanh hơn

Làm cách nào để được giải ngân nhanh chóng, bạn sẽ cần lưu ý một số vấn đề như sau:

– Thứ nhất: ngân hàng sẽ cần được bạn cung cấp đầy đủ hồ sơ giấy tờ theo yêu cầu từ họ. Giấy tờ cần rõ ràng nguyên vẹn và có chứa đầy đủ thông tin. Nếu là giấy photo thì cần sẽ có công chứng đầy đủ trong thời gian hiệu lực từ 06 tháng trở xuống.

– Thứ hai: nhằm bảo đảm có điểm tín dụng cao khách hàng cần thanh toán các khoản nợ đúng hạn và đầy đủ. Khi có điểm tín dụng cao, việc được giải ngân cho các lần vay tiếp theo sẽ nhanh hơn.

– Thứ ba: tiền được giải ngân phải được người vay sử dụng đúng mục đích đã khai báo của mình. Nếu sử dụng tiền vay nợ vào sai mục tiêu và vi phạm pháp luật thì các lần vay sau sẽ bị xét duyệt kỹ càng hơn. Từ đó rất mất thời gian giải ngân.

3 Phương thức giải ngân vốn cho vay hiện nay

Dựa theo thông tư 21/2017/TT-NHNN có 03 hình thức giải ngân vốn vay:

Giải ngân vốn không sử dụng tiền mặt

Nghe qua tên gọi chúng ta đã hiểu được hình thức này sẽ không sử dụng tiền mặt để giải ngân cho khách hàng. Thay vào đó tiền giải ngân sẽ được chuyển vào tài khoản tín dụng của người vay. Sau khi ký kết hợp đồng thì tiền sẽ được chuyển ngay vào tài khoản của người vay.

Tại các ngân hàng, nếu hợp đồng ký sau khi hết giờ hành chính thì tiền giải ngân sẽ được chuyển khoản vào đầu giờ làm việc của ngày hôm sau.

Giải ngân vốn bằng tiền mặt

Nếu ngân hàng và người vay phải áp dụng hình thức này nếu rơi vào một trong những tình huống sau:

– Người thụ hưởng khoản vay không sở hữu tài khoản ngân hàng của chính ngân hàng giải ngân tiền cho khách hàng đó. Lý do đơn giản vì khách hàng hiện tại chưa sở hữu tài khoản ngân hàng của ngân hàng đó.

– Đơn vị cho vay (bên giải ngân) không sở hữu tài khoản thanh toán tại nơi cung cấp dịch vụ thanh toán.

Thông qua dịch vụ thanh toán bằng hoặc không bằng tiền mặt

Điều 06 của thông tư, tổ chức cho vay tín dụng được quyền xem xét phương thức giải ngân theo một cách nào đó dựa vào các yếu tố sau:

– Bên đơn vị giải ngân sở hữu tài khoản thanh toán ở tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán. Tài khoản dùng để giải ngân có giá trị không quá giá trị 100.000.000 đ (một trăm triệu đồng). Ở thời điểm này thì phương thức giải ngân được đem ra áp dụng sẽ là phương thức giải ngân không sử dụng tiền mặt.

– Khi nằm vào trường hợp đơn vị giải ngân không sở hữu tài khoản ở tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán. Song song đó cá nhân được giải ngân là những cơ quan tổ chức có sử dụng vốn chính phủ sẽ được triển khai giải ngân cho bên thụ hưởng sử dụng tiền mặt.

Các đối tượng này đều được quy định rõ ràng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

Câu hỏi thường gặp