Hạn mức tín dụng là gì? Cách kiểm tra và thay đổi hạn mức thẻ tín dụng

Hạn mức tín dụng để sử dụng các dịch vụ tài chính đã trở nên rất phổ biến hiện nay. Được sử dụng nhiều qua thẻ tín dụng như một công cụ tài chính hữu ích cho khách hàng trước cuộc sống hối hả.

Bạn đang có nhu cầu sử dụng các dịch vụ liên quan đến vay tài chính sẽ cần lưu tâm đến hạn mức tín dụng của bản thân mình. Qua bài viết sau, hãy cùng Takomo tìm hiểu về khái niệm này và các yếu tố ảnh hưởng nhé.

Hạn mức tín dụng là gì?

Hạn mức tín dụng (Credit Limit) hay giới hạn tín dụng là khái niệm khi sử dụng dịch vụ vay tài chính sẽ nghe đến rất nhiều. Nhưng không mấy ai hiểu rõ tường tận về các từ này.

Được hiểu như là một khoản quy định mà ngân hàng cho phép bạn chi tiêu theo ý thông qua thẻ tín dụng được cấp. Nếu có vô ý chi tiêu quá mức cho phép sẽ phải đóng thêm một khoản phí cho ngân hàng.

Ví dụ: Ngân hàng cấp cho khách hàng hạn mức 50 triệu trong tháng, người ấy có thể vay 25 triệu trong tháng và vay nốt 25 triệu còn lại miễn trong cùng 01 tháng.

Ngân hàng dựa trên lịch sử tín dụng của khách hàng cùng tình hình tài chính, tài sản hiện có và độ uy tín của một cá nhân. Từ đó có thể đưa ra một hạn mức hợp lý.

Tùy vào đặc điểm của mỗi loại thẻ sẽ tương ứng một hạn mức nhất định. Các loại thẻ thông dụng thường có hạn mức dưới 100 triệu, trong khi các loại thẻ tốt hơn như Bạch Kim, Diamond, Platinum,…. có thể đạt hạn mức tín dụng lên đến hơn 01 tỷ đồng.

Hạn mức  tín dụng có mấy loại? 

Hạn mức tín dụng trung kỳ 

Hạn mức bổ sung đối với hạn mức tín dụng ở cuối kỳ trong trường hợp kế hoạch hoạt động làm ăn kinh doanh của chính đơn vị vay vốn không đều đặn. Doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn vượt hạn mức tín dụng vào cuối kỳ.

Hạn mức vay tín dụng này là mức chênh lệch số dư nợ ở mức cho vay cao nhất trong kỳ với hạn mức cho vay ở cuối kỳ.

Do đó số vay nợ bổ sung này phải được thanh toán ngay trong kỳ nhằm đảm bảo số dư nợ thực tế ở cuối kỳ phù hợp với hạn mức vay tín dụng cuối kỳ theo quy định. 

Hạn mức  tín dụng cuối kỳ 

Hạn mức vay tín dụng cuối kỳ là số dư nợ mà cho vay theo kế hoạch tối đa vào thời điểm cuối kỳ, mà số tiền dư nợ cho vay thực tế vào cuối kỳ không được vượt quá. 

Yếu tố nào ảnh hưởng đến hạn mức tín dụng

Sau khi có cái nhìn tổng quát về hạn mức tín dụng là gì? Chúng ta sẽ tìm hiểu sâu hơn về các yếu tố nào ảnh hưởng đến khái niệm này.Hạn mức sẽ khác nhau giữa các cá nhân khác nhau. Chính vì sự khác nhau giữa một vài yếu tố cơ bản của từng người.

Xem thêm: Vay dài hạn là gì? Thời hạn bao lâu? Điều kiện và thủ tục

Khả năng hoàn trả khoản nợ và tình trạng thu nhập

Để có thể sở hữu thẻ tín dụng, ít nhất chúng ta cần chứng minh được khả năng tài chính của mình là đủ điều kiện để hoàn trả lại khoản nợ đủ và đúng hạn. Để có thể được duyệt có 02 điều kiện cần được chứng minh đó là thu nhập và độ ổn định cao qua thời gian.

Khi 02 điều kiện ấy tăng, ngân hàng sẽ không ngại ngùng hỗ trợ bạn một hạn mức tín dụng hấp dẫn.Khi còn là khách hàng mới của hình thức này, đừng quá ngạc nhiên khi hạn mức ban đầu là không cao nhé vì thu nhập của chúng ta cũng chưa đủ điều kiện.

Thẻ tín dụng vừa được dùng để thanh toán vừa được dùng để vay vì thế cần được giao cho khách hàng đủ độ tin cậy. Do đó có thể giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.

Tín dụng của lịch sử thanh toán

Lịch sử thanh toán tốt được hiểu khi khách hàng luôn thanh toán đúng hạn khoản nợ của mình.Cá nhân không lạm dụng việc đăng ký quá nhiều thẻ tín dụng của các ngân hàng khác nhau. Tránh tình trạng hủy thẻ tín dụng bừa bãi.

Các khoản đảm bảo bằng tài sản

Hạn mức tín dụng sẽ tăng cao hơn khi bạn có tài sản để thế chấp. Các khoản đáng kể có thể được sử dụng như sổ đỏ, tiết kiệm, bảo hiểm nhân thọ, ….Sử dụng các khoản ấy nhằm nâng cao uy tín với ngân hàng từ đó có thể tăng cao hạn mức tín dụng đến mức hợp lý cho bạn.

Làm thế nào để được cấp hạn mức tín dụng?

Tùy vào từng đơn vị ngân hàng mà sẽ có những điều kiện khác nhau, tuy nhiên sẽ có những điều kiện chính như sau: 

– Những doanh nghiệp trong nước mà có thời gian kinh doanh hoạt động liên tục từ 12 tháng trở lên kể từ thời điểm đăng ký. Hoặc là có xác nhận của đơn vị địa phương về thời gian làm ăn kinh doanh thực tế từ 12 tháng trở lên. 

– Ngành nghề đăng ký dịch vụ kinh doanh phù hợp với mục tiêu vay vốn, phương án làm ăn kinh doanh,…. 

– Doanh nghiệp phải có phương án kinh doanh sinh lời, có đủ năng lực tài chính và nguồn trả nợ rõ ràng. 

– Sở hữu tài sản đủ giá trị nhằm đảm bảo khoản vay. 

– Không mang nợ xấu tại các ngân hàng hay tại các đơn vị tín dụng khác. 

Điều kiện và thủ tục thay đổi hạn mức tín dụng 

Để có thể thay đổi hạn mức tín dụng, chủ nhân khoản vay phải đáp ứng các điều kiện cũng như một số thủ tục như sau: 

Điều kiện 

– Thu nhập Bạn phải chứng minh làm sao cho ngân hàng thấy được, tại thời điểm hiện tại của mình bạn đang có khả năng thu nhập cao hơn lúc đăng ký phát hành thẻ. Khi ấy cơ hội tăng hoặc giảm hạn mức thẻ tín dụng mới có thể được xét duyệt. 

Cách khác là chủ thẻ phải chứng minh cho ngân hàng thấy được bạn đang có trong tay thêm tài sản có giá trị như: sổ tiết kiệm, hợp đồng bảo hiểm, chủ sở hữu đất, sổ đỏ…

– Lịch sử tín dụng Bạn hãy cố gắng tạo ra thói quen hành vi giao dịch tốt nhằm tạo nên một lịch sử giao dịch đáng tin cậy: 

• Thanh toán đầy đủ nợ đúng và đủ kỳ hạn cho ngân hàng. 
• Sử dụng khoản vay từ thẻ đúng với mục đích. 
• Không rút tiền mặt quá nhiều lần từ thẻ tín dụng. 
• Một ngân hàng không sử dụng quá nhiều thẻ từ chính đơn vị đấy. 
• Thanh toán đúng hạn mỗi khi có cơ hội, không gia hạn quá nhiều. 
• Không để phát sinh nợ mới, hạn chế chi tiêu quá tay. 

Thủ tục 

Thủ tục để yêu cầu tăng hạn mức tín dụng của thẻ tín dụng khá đơn giản: 

• Khách hàng điền vào mẫu đầy đủ để yêu cầu tăng hạn mức tín dụng cho mình. 
• Chuẩn bị giấy tờ hợp đồng lao động gần nhất của mình. 
• Sao kê bảng lương có xác nhận của ngân hàng cho 03 tháng làm việc gần nhất. 
• Ngân hàng sẽ tiến hành xét duyệt một hạn mức tín dụng khác cho khách hàng khi nhận được những chứng từ liên quan đầy đủ. 

Cách thay đổi hạn mức thẻ tín dụng

Nhu cầu được tăng hạn mức tín dụng khi sẵn sàng của khách hàng sẽ tới khi thu nhập họ tăng lên. Tuy nhiên để có thể tăng hoặc giảm bởi ngân hàng khách hàng sẽ cần đáp ứng một số nhu cầu của riêng mỗi ngân hàng.

Trong quá trình sử dụng, nếu khách hàng làm tốt thì sẽ có thể yêu cầu tăng hạn mức lên ngân hàng. Sẽ có một số điều khách hàng cần làm, thủ tục cần được hoàn thành nhằm đạt được mục đích như:

• Hợp đồng lao động hiện tại.
• Sao kê bảng lương từ ngân hàng ít nhất 03 tháng gần nhất.
• Làm đơn đề nghị tăng hạn mức lên ngân hàng.
• Chờ xét duyệt từ ngân hàng.

Đôi khi để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, một số ngân hàng có thể tạm thời tăng hạn mức trong 1-2 tháng nhất định.

Tuy nhiên sau một thời gian sẽ quay về hạn mức cũ.Điều này đặc biệt có lợi nếu khách hàng đang có nhu cầu sử dụng tiền nhiều như đi du lịch, mở tiệc chiêu đãi bạn bè.

Đặc biệt hơn các ngân hàng còn áp dụng dịch vụ tăng tự động hạn mức tín dụng cho khách hàng sử dụng thẻ trên 06 tháng.

Lấy cơ sở từ tần suất sử dụng đều và thanh toán khoản vay tốt của khách hàng. Khách hàng chỉ cần sử dụng thẻ tốt là có thể được tăng hạn mức mà không cần yêu cầu.

Xem thêm: Vay 10 triệu nhanh online bằng CMND, trả góp lãi suất thấp

3 hình thức thay đổi hạn mức tín dụng 

Tùy quy định của từng ngân hàng mà có những cách thay đổi hạn mức tín dụng không giống nhau. Thông thường sẽ bao gồm 03 cách phổ biến như sau: 

Thay đổi hạn mức tín dụng qua ngân hàng điện tử  

Hiện nay một số ngân hàng có hỗ trợ khách hàng nâng hạn mức thẻ tín dụng của mình qua ngân hàng điện tử hết sức nhanh chóng. Các bước thực hiện tăng hoặc giảm hạn mức online sẽ không giống nhau giữa các ngân hàng nhưng có thể chung quy như sau: 

– Bước 01: đăng nhập vào hệ thống ngân hàng bằng cách truy cập website hoặc ứng dụng của ngân hàng đấy. 

– Bước 02: chọn vào mục có lựa chọn liên quan đến “Hạn mức chi tiêu”. Sau đó lựa chọn hạn mức chi tiêu theo lựa chọn tăng/giảm hạn mức. 

– Bước 03: điền đầy đủ thông tin được yêu cầu từ hệ thống. 

– Bước 04: kiểm tra kết quả xét duyệt kèm thông báo từ hệ thống. 

– Bước 05: thông thường ngân hàng sẽ gửi mã OTP về hệ thống cho khách hàng xác nhận. 

Nâng hạn mức tín dụng tại quầy giao dịch  

Nếu có nhu cầu tăng hoặc giảm hạn mức tín dụng của mình, khách hàng có thể di chuyển ra ngân hàng đã mở thẻ và tiến hành thực hiện những thao tác được yêu cầu. Tùy ngân hàng sẽ khác nhau nhưng những thao tác chung bao gồm: 

– Bước 01: di chuyển ra chi nhánh giao dịch của ngân hàng bạn đang sử dụng. Có thể tìm kiếm trên mạng chi nhánh gần nhất để thuận tiện hơn cho quá trình di chuyển.  

– Bước 02: yêu cầu nhân viên hỗ trợ theo nhu cầu bạn đó là tăng hoặc giảm hạn mức tín dụng. 

– Bước 03: nhân viên ngân hàng sẽ đưa cho khách hàng những giấy tờ liên quan để tiến hành đăng ký thủ tục. Các giấy tờ sử dụng bao gồm: chứng minh thu nhập, lịch sử giao dịch cá nhân,…. 

– Bước 04: ngân hàng xác nhận tình trạng khách hàng và kiểm duyệt yêu cầu từ khách hàng. 

Tăng hạn mức tín dụng tự động 

Một số ngân hàng trên thị trường tài chính hiện nay còn có áp dụng dịch vụ tự động tăng hoặc giảm hạn mức trên thẻ khi thẻ đã hoạt động được trên 06 tháng. Được tính dựa vào tần suất sử dụng thẻ và khả năng thanh toán khoản nợ trên thẻ.

Vì yếu tố xét duyệt đó khách hàng nên cố gắng duy trì lịch sử tín dụng bản thân tốt với ngân hàng. Cố gắng luôn thanh toán khoản tối thiểu, thông thường là 05% thuộc tổng nợ trong tháng trước thật đúng hạn từ đó có để dễ dàng yêu cầu điều chỉnh hạn mức  theo ý của mình. 

Hạn mức thẻ tín dụng có thể dùng tối đa bao nhiêu? 

Hiểu rõ hạn mức tín dụng là gì là điều cơ bản khách hàng nên làm trước khi quyết định mở thẻ. Ngoài ra, bạn cũng nên biết liệu mình có thể sử dụng hạn mức tối đa lên đến bao nhiêu.

Qua đó quy định thông thường của các ngân hàng, công ty cho vay sẽ được chia ra thành 02 trường hợp sau.

Sử dụng thẻ tiêu dùng thanh toán 

Từng khách hàng sẽ có hạn mức tín dụng được ngân hàng cấp cụ thể riêng. Tuy nhiên, được sử dụng bao nhiêu phần trăm tiền của hạn mức ấy mới là điều đáng quan tâm đến. 

Nếu một cá nhân sử dụng thẻ để thanh toán mục đích tiêu dùng nhanh thì khả năng cao có thể sử dụng tối đa hạn mức cho phép. Ví dụ như khách hàng có hạn mức 50 triệu thì có thể thoải mái sử dụng để mua sắm, ăn uống tất cả 50 triệu được cho phép sử dụng. 

Rút tiền mặt từ thẻ 

Thẻ tín dụng dùng thanh toán có thể sử dụng 100% hạn mức đã quy định. Tuy nhiên nếu trong trường hợp bạn rút tiền mặt trực tiếp từ thẻ thì lại không giống trường hợp trên. Ngược lại, chủ thẻ sẽ chỉ có thể rút 50% so với hạn mức đã quy định. 

Làm thế nào để kiểm tra hạn mức thẻ tín dụng còn lại? 

Khi khách hàng đã được xét duyệt thẻ tín dụng và đang muốn kiểm tra tín dụng của mình có thể thực hiện theo những cách sau đây: 

– Liên hệ đến ngân hàng- Kiểm tra tại ATM

– Đến trực  tiếp ngân hàng

– Kiểm tra qua các dịch vụ online, internet banking

– Ngay trong thông tin dịch vụ được gửi cho khách hàng

Những vấn về cần lưu ý về hạn mức tín dụng 

Mức tối đa của hạn mức tín dụng của thẻ 

Đây có lẽ là điều đầu tiên mà ai cũng cần phải quan tâm hàng đầu đó là hạn mức tín dụng tối đa của thẻ được cho phép thanh toán là bao nhiêu. Khi biết được hạn mức bạn sẽ hiểu được phải chi tiêu bao nhiêu là vừa đủ. 

Ưu đãi dành cho chủ thẻ 

Dựa theo chính sách đề ra của mỗi ngân hàng, khi khách hàng sử dụng thẻ thì sẽ được hưởng một số ưu đãi đặc biệt. Hầu hết ưu đãi liên quan đến việc hoàn lại tiền theo một con số phần trăm nhất định của hóa đơn thanh toán bằng thẻ, giảm giá thanh toán đơn hàng, quà tặng, voucher…

Ngày thanh toán lại thẻ tín dụng 

Khách hàng cần nắm rõ ngày phải thanh toán loại khoản tín dụng để tránh trường hợp phạt thanh toán chậm cho ngân hàng. Lãi suất phát sinh do trả chậm của các ngân hàng ở mức khá cao và sẽ ảnh hưởng phần nào đến tài chính của bạn trong tháng. 

Mã số CSC của thẻ 

CSC hiểu đơn giản là mã số được dùng để xác minh thẻ thanh toán được sử dụng để gia tăng tính bảo mật cho chiếc thẻ tín dụng.

Mã CSC sẽ nằm đằng sau thẻ, lời khuyên ở đây là hãy ghi nhớ mã và xóa vĩnh viễn trên thẻ. Vì nếu đã đánh mất thẻ thì sẽ bị kẻ gian sử dụng mã CSC để giao dịch. 

Hạn chế rút tiền mặt từ thẻ tín dụng 

Khi rút tiền sẽ phát sinh phí rút và nếu rút nhiều sẽ tạo thành một khoản phí không nhỏ. Tính năng này nên được sử dụng khi thật sự cần thiết.

Thẻ tín dụng được phát minh nhằm hạn chế khách hàng sử dụng tiền mặt để thanh toán. Nếu rút tiền mặt bằng thẻ tín dụng thì đi ngược lại với mục đích ban đầu của thẻ.