Vay thấu chi là gì? Lãi suất thế nào? Có nên vay hay không?

Vay thấu chi đã trở nên phổ biến trên toàn cầu trong những năm gần đây. Hiện tại, hình thức này đã được áp dụng rất nhiều trên các quốc gia phát triển. Tại Việt Nam, loại hình này vẫn còn là một khái niệm mơ hồ với nhiều người.

Trong những năm gần đây, vay thấu chi đã được sử dụng rộng rãi tại một số ngân hàng nhưng không ai cũng hiểu hết ưu điểm, hạn chế cũng như lãi suất của hình thức này. Vậy vay thấu chi là gì? Bài viết dưới đây Takomo sẽ cung cấp thông tin cơ bản về loại hình này.

Vay thấu chi là gì?

Hình thức vay thấu chi vẫn còn khá mờ hồ vì sự phổ biến không quá cao, người dùng chưa biết đến nhiều. Vậy vay thấu chi là gì? Hiểu một cách đơn giản nhất, vay thấu chi là hình thức hỗ trợ bạn có thể thanh toán vượt mức số tiền thực trong tài khoản.

Ngân hàng lúc này sẽ tạm ứng cho bạn với một khoản vay tối đa tùy thuộc vào mức độ uy tín cũng như tài sản thế chấp của bạn, lãi suất sẽ được tính trên khoản chi tiêu vượt hạn mức cho phép.

Ví dụ: Ngân hàng sẽ cấp cho bạn hạn mức 30 triệu đồng vào tài khoản ngân hàng của bạn. Lúc này, tài khoản của bạn chỉ có 5 triệu đồng nhưng người vay chỉ có thể chi tiêu tối đa 35 triệu đồng. Trong hoàn cảnh, bạn sử dụng hết 10 triệu, vượt quá mức 9 triệu. Ngân hàng sẽ tính lãi suất vay dựa trên số tiền chi tiêu vượt mức (9 triệu) cho đến khi bạn hoàn trả lại 9 triệu cho ngân hàng.

Đặc điểm của hình thức vay thấu chi

Trên thị trường tài chính có rất nhiều hình thức cho vay khác nhau nhưng chúng ta vẫn dễ dàng nhầm lẫn các loại hình vay với nhau. Mỗi hình thức vay đều có những đặc điểm nhận biết, vay thấu chi cũng như thế.

Sau đây là đặc trưng cơ bản:

Lãi suất khá cao so với mức vay thông thường khoảng 1,5 lần.
Thực hiện giao dịch bằng tài khoản ngân hàng, cho phép rút tiền, thanh toán hóa đơn… ngay cả tài khoản không có tiền.
Thời hạn cho vay ngắn hạn, hạn mức vay sẽ phụ thuộc vào thu nhập hàng tháng, lịch sử tín dụng, lịch sử giao dịch… khoản vay có thể lên cao gấp 5 lần mức lương.
Xét duyệt hồ sơ gắt gao trước khi quyết định cho vay. Bởi vì, số tiền cho vay rất cao nên các ngân hàng sẽ chắt lọc hồ sơ kỹ càng nhằm giảm thiểu rủi ro khách hàng không trả được nợ. Nhiều ngân hàng còn yêu cầu cung cấp thêm thế chấp tài sản nếu muốn vay hạn mức lớn. Trên thực tế, vay thấu chi không phải hình thức vay dễ dàng khi phải xét duyệt nhiều công đoạn phức tạp.
Người vay phải đáp ứng số tiền lớn để chi trả

Các hình thức vay thấu chi

Vay thấu chi chia thành 2 loại chính: vay tín chấp (không thế chấp) và vay thế chấp.

Vay thấu chi thế chấp

Hình thức cần tài sản để đảm bảo khoản vay. Do vậy, hạn mức vay sẽ phụ thuộc hoàn toàn vào giá trị tài sản của bạn đang sở hữu. Khối tài sản càng lớn thì hạn mức vay càng cao, thậm chí lên đến hàng trăm triệu đồng.

Vay thấu chi tín chấp

Không cần tài sản để đảm bảo hạn mức vay. Tất cả sẽ dựa vào lịch sử tín dụng của bạn, ngân hàng có thể xét duyệt cho bạn một khoản vay. Khoản vay sẽ thường gấp 3 đến gấp 5 lần tiền lương hàng tháng của bạn.

Ưu và nhược điểm của hình thức vay thấu chi

Ưu điểm

Số tiền trong tài khoản là không giới hạn, bạn có thể rút tiền dù số dư trong tài khoản đã hết
Đối với người vay đi công tác nước ngoài, du lịch, có thể xoay chuyển linh động theo VNĐ hoặc USD tùy theo chính sách của ngân hàng.
Rút tiền hay vay tiền theo thời hạn 12 đến 24 tháng, số tiền lãi suất sẽ được trả theo hàng tháng.
Rút tiền không giới hạn, miễn sao tổng số tiền rút không vượt quá số tiền mà ngân hàng xét duyệt.

Nhược điểm

Bên cạnh những ưu điểm, hình thức vay này vẫn chứa nhiều hạn chế mà bạn nên cân nhắc trước khi vay.

Lãi suất rất cao so với hình thức vay thế chấp, vay tín chấp, vay tiền online,…
Hồ sơ xét duyệt gắt gao nên khoản vay sẽ không về tài khoản ngay
Bắt buộc khả năng chi trả khoản vay

Điều kiện và thủ tục vay thấu chi

Điều kiện

Điều kiện và thủ tục vay thấu chi tại ngân hàng đều có những quy tắc khác nhau. Tuy nhiên, chỉ cần bạn có thu nhập ổn định là có thể vay. Ngoài ra, người vay cần đáp ứng một số điều kiện như sau:

Là công dân Việt Nam, khách hàng vay vốn từ 20 tuổi trở lên
Thu nhập tối thiểu 4 – 5 triệu đồng/tháng
Có hộ khẩu hoặc giấy tạm trú làm việc trong các tỉnh thành có chi nhánh ngân hàng cho vay.
Có hợp đồng lao động từ 12 tháng trở lên hoặc có biên chế Nhà nước

Thủ tục

Có CCCD/CMND chính chủ, còn hiệu lực
Các giấy chứng minh thu nhập: sao kê lương, hợp đồng lao động, quyết định bổ nhiệm, sao kê bảng lương 3 tháng gần nhất.
Hộ khẩu
Giấy đề nghị cấp hạn mức thấu chi
Các giấy tờ mà ngân hàng yêu cầu thêm (nếu có)

Lãi suất của sản phẩm vay thấu chi

Lãi suất là một trong những vấn đề được quan tâm nhiều nhất khi quyết định vay thấu chi. Hiện tại, mỗi ngân hàng sẽ có hạn mức lãi suất quy định khác nhau dựa vào những yếu tố khách quan như sự ổn định của kinh tế khu vực, thị trường,… Thông thường, lãi suất thấu chi của các ngân hàng được tính dựa vào dư nợ thực tế.

Công thức tính lãi suất thấu chi được tính như sau:

Tổng tiền lãi thấu chi/tháng = (Dư nợ thấu chi thực tế * Lãi suất thấu chi * số ngày thấu chi thực tế)/360 ngày

Ví dụ 1: Số tiền thấu chi nợ 10 triệu đồng (tức là tài khoản của bạn 0 đồng, vay 10 triệu), mức lãi suất là 24%/năm và thời gian thấu chi là 30 ngày

=> Tổng số lãi thấu chi trong một tháng phải trả: (10.000.000*24%*30) / 360 = 200.000 đồng

Ví dụ 2: Khách hàng sử dụng toàn bộ hạn mức thấu chi trong 2 tuần là 10,000,000 VNĐ, thời gian sử dụng là 14 ngày (2 tuần), lãi vay 24%/năm

=> Tổng số lãi suất phải trả trong 2 tuần: (10,000,000*24%*14) / 360 = 93,333 đồng

Ví dụ 3: Khách hàng sử dụng toàn bộ hạ mức thấu chi trong 3 tuần là 30,000,0000 VNĐ, thời gian sử dụng 21 ngày (3 tuần), lãi suất 24%/năm

=> Tổng số lãi phải trả trong 3 tuần: (30,000,000*24%*21) / 360 = 420,000 đồng

Vậy có nên vay thấu chi không?

Trường hợp vay tiền dưới bất cứ hình thức nào cũng có mặt lợi và hạn chế, chứ không riêng gì vay thấu chi. Nếu bạn đang cần một số tiền gấp trong thời gian ngắn nhưng lương tháng vẫn chưa về kịp thì loại hình này vô cùng phù hợp.

Tuy nhiên, nếu bạn là người có thói quen chi tiêu “quá tay” hoặc không có kế hoạch chi trả nghiêm túc khoản vay của mình thì nên cân nhắc hình thức vay vì lãi suất vay rất cao.

Dựa trên những phân tích về ưu điểm lẫn hạn chế của hình thức này, có thể thấy thời gian vay ngắn hạn. Vì vậy, đối với trường hợp vay vốn kinh doanh thì càng không nên thực hiện hình thức này. Bởi vì, lãi suất cao cộng thêm kỳ hạn vay quá ngắn gây nên sự khó khăn khi xoay vốn để trả nợ

Trường hợp thường xuyên phát sinh các khoản vay cần chi tiêu cấp tốc, vay thấu chi sẽ vô cùng phù hợp. Thế nhưng, hãy cân nhắc rằng bạn có đủ khả năng chi trả cho lãi suất cao hay không. Khoản vay càng lớn thì số tiền lãi hàng tháng cần trả càng nhiều.

Ngân hàng nào hỗ trợ vay thấu chi?

Hình thức vay thấu chi dần trở nên phổ biến trên thị trường tài chính hiện nay. Vì vậy, nhiều ngân hàng có gói cực kỳ hấp dẫn về lãi suất, hạn mức vay vốn lên đến trăm triệu đồng tạo mọi điều kiện hỗ trợ khách hàng có khoản vay ân ý nhất.

Trong đó có thể kể đến:

Ngân hàng BIDV

Mức lãi suất: 17% – 20%/năm
Hạn mức vay: Đối với cá nhân là 100 triệu đồng, doanh nghiệp lên đến tối đa 5 tỷ đồng
Hình thức vay: vay vốn tín chấp (không yêu cầu thế chấp tài sản)
Ưu điểm: dễ dàng rút và chuyển khoản tại BIDV hoặc các ngân hàng khác

Ngân hàng Vietinbank

Hạn mức vay lên đến 500 triệu đồng theo hình thức vay vốn tín chấp
Mức lãi suất: 0,8% – 2%/tháng
Kỳ hạn trả nợ: 12 tháng
Khoản vay với hạn mức gấp 10 lần mức lương hàng tháng

Ngân hàng VP Bank

Lãi suất vay tương đối thấp: chỉ 603 đồng/1 triệu/ngày
Hạn mức vay từ 10 triệu đồng đến 100 triệu
Miễn phí lãi suất khi không dùng hoặc vay trong ngày và trả trước 18h cùng ngày

Ngoài ra, khách hàng còn có thể tham khảo các ngân hàng khác như Vietcombank, TPbank, ACB, Đông Á, Agribank. Đây là những ngân hàng có mức lãi suất vay tương đối thấp, kỳ hạn dài lâu so với thị trường hiện nay.

Hạn mức thấu chi có nghĩa là sao?

Ngoài lãi suất, hạn mức vay thấu chi cũng là yếu tố quan trọng mà người vay thường cân nhắc trước khi vay. Hạn mức là số tiền tối đa mà bạn có thể thanh toán mà ngân hàng/công ty tài chính phê duyệt trước khi chuyển thẳng vào tài khoản của bạn.

Mỗi người sẽ có một hạn mức vay khác nhau tùy thuộc vào tiêu chí mà người vay cung cấp như thu nhập, thông tin cá nhân, lịch sử giao dịch và tài sản thế chấp đảm bảo.

Yếu tố thu nhập: mức lương tháng chuyển khoản/ nhận tiền mặt của khách hàng.
Yếu tố lịch sử giao dịch: hệ thống ngân hàng sẽ xét hạn mức còn lại của khoản vay
Yếu tố tài sản đảm bảo: tài sản sẽ bao gồm giá trị sổ tiết kiệm, ô tô, bất động sản,… để xét duyệt. Thông thường, tài sản càng lớn thì hạn mức sẽ càng cao.

Kết luận

Sau bài viết này, chắc hẳn bạn đã biết vay thấu chi là gì? Đây là một hình thức vay nhanh gọn, cấp tốc phù hợp với đối tượng có lương ổn định. Với hạn mức vừa cao vừa linh động có thể hỗ trợ người vay chi tiêu thoải mái mà không lo lắng về tài chính.

Thế nhưng, loại hình thấu chi có lãi suất tương đối cao, khó lòng xoay vốn nhanh để hoàn trả. Do vậy, bạn nên cân nhắc thật kỹ cũng như có kế hoạch chi trả hợp lý để hoàn tất trước khi vay để tránh trường hợp “lãi chồng lãi” dẫn đến nợ xấu.

Hoàn tất hồ sơ nhanh chóng tại Takomo