Vay trung hạn là bao lâu? Điều kiện, thủ tục và lãi suất thế nào? 

Ngân hàng hiện nay tạo rất nhiều điều kiện, thời hạn vay vốn khác nhau giúp người vay có nhiều trải nghiệm tốt nhất. Bên cạnh hình thức vay ngắn hạn, vay trung hạn ra đời nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn lâu dài.

Vậy vay trung hạn là gì? Thời gian bao lâu? Và lợi ích của hình thức vay này mang lại cho người vay những gì? Tìm hiểm bài viết dưới đây để có câu trả lời chính xác nhất. 

Vay trung hạn là gì? 

Hiện tại, các ngân hàng và công ty tài chính có rất nhiều hình thức vay vốn khác nhau. Thời hạn của từng gói vay sẽ khác nhau tùy thuộc vào chọn lựa của người vay. Trong đó, vay trung hạn có thời hạn kéo dài từ 1 năm trở lên, phù hợp với những đối tượng cần trả nợ trong thời gian dài hạn. 

Khác với những đối tượng vay tiền online với thời hạn ngắn ngủi chỉ từ 3 tháng đến 4 tháng. Nếu tiến hành hình thức vay này, người vay có cơ hội thanh toán khoản vay trước 60 tháng (5 năm).  

Thời hạn vay trung hạn là bao lâu? 

Căn cứ theo điều 10 Thông tư 39/2016/TT-NHNN, vay trung hạn có kỳ hạn vay kéo dài từ 1 năm đến 5 năm. Trong đó, thông tư cũng đã chỉ rõ các khoản vay như sau: 

• Đối với các khoản vay trong thời gian ngắn hạn, vay tối đa là 1 năm 
• Đối với các khoản vay trong thời gian dài hạn, vay tối đa trên 5 năm 

Từ điều cơ bản trên, chúng ta có thể thấy rằng, thanh toán khoản vay trước 5 năm bắt đầu từ ngày vay chính thức. Trong thời gian này, người vay không hoàn tất đúng hạn sẽ phải chịu phí phạt rất cao, thậm chí bị đưa vào danh sách nợ xấu. 

Đặc điểm của sản phẩm vay trung hạn  

Mỗi hình thức vay vốn đều có nguyên tắc riêng được thiết lập. Vay trung hạn cũng như thế, để sử dụng khoản vay đúng cách, hãy tìm hiểu những đặc điểm gói vay này đem lại những gì cho khách hàng và cả ngân hàng.  

Đối tượng và mục đích vay 

Vay trung hạn vô cùng phù hợp với những đối tượng cần thời gian trả nợ dài hạn để hoàn vốn tùy thuộc vào mỗi mục đích khác nhau. Gói vay dành cho đối tượng: 

• Đầu tư xây dựng thương hiệu, sản xuất hàng hóa 

• Đầu tư trang thiết bị hiện đại, công nghệ cao phục vụ cho sản xuất 
• Mua bán tài sản có quy mô lớn, cần khoản vay vốn khổng lồ như mua nhà, mua ô tô,… 

Lãi suất khi vay trung hạn

Một số người e ngại khi quyết định vay trung hạn ở các ngân hàng vì nghĩ rằng lãi suất khá cao. Trái ngược với suy nghĩ của đa số, khoản lãi suất vô cùng ổn định, hấp dẫn. Mức lãi suất trung bình của từng ngân hàng dao động từ 6,5% – 11%/năm. 

Tuy nhiên, mức lãi suất này không phải là cố định mà có xê dịch tương đối nhỏ do biến động kinh tế thị trường. Người vay không cần quá lo lắng vì đây con số hằng năm gia tăng không cao. 

Phương thức cho vay  

Hiện nay, các ngân hàng tạo nhiều điều kiện thuận lợi để người vay có thể tiếp cận hình thức vay vốn linh hoạt nhất. Khách hàng thường tìm đến vay trung hạn chủ yếu để thuê mua. Mức lãi suất, khoản vay sẽ tùy thuộc vào mỗi hình thức mà người vay chọn lựa. 

Thủ tục đăng ký vay vốn trung hạn  

Vay vốn trung hạn đều đòi hỏi người vay phải đáp ứng các điều kiện và những giấy tờ quan trọng để hoàn tất thủ tục vay. Các ngân hàng sẽ quy định điều kiện vay khác nhau. Tuy nhiên, khách hàng cần chuẩn bị một số giấy tờ cơ bản sau đây để bắt đầu vay vốn 

• Giấy chứng thực thu nhập hàng tháng 
• Đơn xin vay trung hạn của ngân hàng cấp 
• Báo cáo tài chính bản thân hoặc lịch sử tín dụng trong 3 tháng gần nhất 
• Hồ sơ dự án (giấy phép kinh doanh, giấy phép mua bán) 
• Hồ sơ tài chính của công ty  

Đối với hình thức vay vốn trung hạn, các ngân hàng sẽ xem xét giấy tờ, thông tin rất kỹ càng vì khoản vay tương đối lớn. Ngoài ra, ngân hàng sẽ đánh giá tình hình tài chính thực tế để quyết định xét duyệt hồ sơ. 

Hình thức vay này chứa đầy rủi ro nếu một doanh nghiệp, cá nhân không kịp thu hồi vốn đúng thời hạn. Chính vì vậy, quy trình xét duyệt sẽ nghiêm ngặt hơn so với các hình thức thông thường. 

Hình thức vay trung hạn chính hiện nay 

Tín dụng theo dự án đầu tư 

Các ngân hàng luôn đảm bảo tài sản vốn không bị áp dụng quá nhiều vào tổng số vốn đầu tư của doanh nghiệp vì khả năng rủi ro tiềm ẩn khá cao. Tuy nhiên, ngân hàng lại không muốn can thiệp quá nhiều. Tín dụng theo dự án đầu tư ra đời để các doanh nghiệp có nguồn vốn dồi dào cho đầu tư mạo hiểm, đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng đa dạng hóa hình thức cho vay. 

Các khoản vay trực tiếp đến dự án  

Các doanh nghiệp hiện nay không chủ động thực hiện dự án mà tìm đến các ngân hàng thương mại chịu trách nhiệm. Từ đó, các ngân hàng hiện nay không đơn thuần chỉ cho vay mà còn hỗ trợ hàng loạt công việc liên quan, đặc biệt là thực hiện các dự án như: quy hoạch sản xuất, định giá thị trường… 

Tín dụng thuê mua  

Trong suốt quá trình thuê thì người thuê có tư cách là chủ sở hữu tài sản. Tài sản thuê bao gồm các động sản và cả bất động sản: 

• Bất động sản: văn phòng, chi nhánh, xưởng sản xuất hàng hóa… 
• Dây chuyền sản xuất công nghệ, ô tô… 

Trong thời gian thuê, người thuê toàn quyền sử dụng tài sản của chủ cho thuê. Tuy nhiên, người đi thuê không có quyền mua bán tài sản của bên cho thuê dưới mọi hình thức nhằm mục đích chiếm đoạt. Người thuê sẽ nhận lợi ích từ tài sản của gia chủ, đồng thời có nghĩa vụ giữ gìn, chịu trách nhiệm nếu tài sản có xảy ra bất cứ vấn đề nào. 

Vay trung hạn để mua nhà, nên hay không?  

Nhìn chung, vay trung hạn với mục đích mua nhà đều có ưu điểm và hạn chế khác nhau. Người vay có thể tham khảo, so sánh dựa vào những yếu tố dưới đây để quyết định có nên vay hay không. 

Ưu điểm 

• Thời gian vay vốn dài: đây được xem là ưu thế nổi bật của hình thức vay vốn này vì người vay có cơ hội lên kế hoạch trả nợ dài hạn mà không phải lo lắng rủi ro gánh lãi suất nặng nề.  

• Lựa chọn phương thức trả góp: với một kỳ hạn dài nên phương thức trả góp vô cùng phù hợp những đối tượng muốn vay vốn đầu tư khổng lồ. Người vay có cơ hội xoay vòng vốn bằng cách thức trả góp theo tháng, theo quý. 
• Hạn mức vay linh động: vay trung hạn thường áp dụng cho đối tượng cần khoản vay khá lớn để mua nhà. Chính vì vậy, người vay có thể chọn lựa một hạn mức cụ thể. 

Nhược điểm 

• Thời gian hoàn vốn khá chậm 
• Do ảnh hưởng của thời gian hoàn vốn chậm nên rủi ro lãi suất gia tăng nhanh. Biến động thị trường (kinh tế, ngoại tệ, tình hình xã hội…) sẽ nâng mức lãi suất lên cao. Nếu người vay không xoay sở vòng vốn kịp thời, khả năng rơi vào tình thế “gồng lãi” cao. 

• Bắt buộc thế chấp tài sản và có sự chấp thuận của chủ đầu tư dự án nếu vay trung hạn. Sở dĩ, các ngân hàng quy định khắt khe như thế vì họ muốn hạn chế tối đa rủi ro. 

Ví dụ: Trong năm 2022, xăng tăng giá đột ngột do ảnh hưởng của tình hình xã hội, lãi suất vay trung hạn cũng tăng theo tỷ lệ thuận của giá xăng. 

Nên vay trung hạn ở ngân hàng nào?  

Gói vay tại các ngân hàng sẽ có mức lãi suất khác nhau tùy thuộc vào quy định của ngân hàng. 

Dưới đây là danh sách những ngân hàng có lãi suất tương đối hấp dẫn trong những năm qua.  

• Ngân hàng Shinhan Bank có mức lãi suất 7,2%/năm 
• Vietcombank, BIDV, Vietinbank áp dụng từ 7,7%/năm 
• Agribank có lãi suất từ 8%/năm 
• Hấp dẫn nhất là UOB với 6,49%/năm.  

Tóm lại, vay trung hạn là hình thức vay có mức lãi suất ổn định, thời gian vay dài hạn phù hợp với doanh nghiệp cần nguồn vốn lớn hoặc cá nhân có kế hoạch mua bán bất động sản, ô tô. Tuy nhiên, người vay phải lên kế hoạch hoàn tất khoản vay đúng hạn vì sự biến động của thị trường tác động trực tiếp đến lãi suất, nguồn vốn. Nếu không xoay sở kịp nguồn vốn, người vay có thể rơi vào cảnh “gồng lãi”. Hãy cân nhắc cẩn thận trước khi quyết định vay hình thức này