Vay tín dụng là gì? Các loại hình cho vay tín dụng chính hiện nay

Vay tín dụng được nhiều khách hàng lựa chọn vì sự tiện lợi, nhanh gọn cũng như mức lãi suất hấp dẫn phù hợp với mọi đối tượng khách hàng. Các ngân hàng hiện nay triển khai nhiều chính sách ưu đãi nhằm thu hút số lượng người dùng vay vốn.

Vậy bạn đã nắm rõ về mọi thông tin liên quan đến hình thức vay tín dụng? Lãi suất thị trường là bao nhiêu? Ngân hàng nào cho vay tín dụng tốt nhất hiện nay. Theo dõi bài viết sau đây để giúp bạn hiểu hơn về cách thức vay vốn này cũng như khắc phục những hạn chế không đáng có.

Vay tín dụng là gì?

Ngoài định nghĩa thông thường, vay tín dụng bao gồm nhiều yếu tố khác nhau như tín dụng, nhóm tín dụng, đối tượng người vay tín dụng,… Trước khi đi sâu vào các đặc điểm này, chúng ta cần hiểu vay tín dụng là gì?

Vay tín dụng là hình thức cung cấp vốn (cụ thể là tiền tệ) từ các ngân hàng cho cá nhân, tổ chức mượn tiền. Thời hạn cho vay và lãi suất cho vay sẽ tùy thuộc vào quyết định của ngân hàng trong việc ban hành chính sách, nội quy đến người vay.

Vay tín dụng ra đời với mục đích giúp khách hàng giải quyết nhanh chóng tình hình tài chính khó khăn cũng đáp ứng nhu cầu về vật chất. Trong đó như nhu cầu mua xe, mua nhà, trả nợ, trang trải sinh hoạt phí, đầu tư kinh doanh,…

Tín dụng là gì?

Tín dụng được hiểu là giao dịch vay và cho vay. Sản phẩm trao đổi thường chủ yếu là tiền. Cá thể hoặc tổ chức có thể đóng vai trò là người vay, còn ngân hàng đóng vai trò là bên cho vay.

Tức là, ngân hàng là dịch vụ trung gian cho khách hàng vay mượn một khoản tiền kèm theo một số chi phí và lãi suất tín dụng.

Sau đó, đôi bên sẽ ký kết hợp đồng thỏa thuận về thời hạn trả nợ, hạn mức, lãi suất,…Đến kỳ hạn thanh toán, người vay có nhiệm vụ thanh toán đúng hạn theo thỏa thuận trước đó.

Phân nhóm tín dụng

Ngân hàng sẽ chia tín dụng thành nhiều nhóm tín dụng khác nhau nhằm mục đích dễ dàng kiểm soát bộ máy quản lý và đảm bảo mọi quy trình vay vốn đều diễn ra suôn sẻ. Mỗi nhóm tín dụng sẽ có chức năng, vai trò khác nhau. Sau đây là các nhóm tín dụng phổ biến mà bất cứ khách hàng cũng cần biết.

Tín dụng cá nhân

Tín dụng cá nhân là hình thức vay tại ngân hàng với hạn mức khá lớn nhằm mục đích kinh doanh, mua nhà, mua xe, mua sắm, đầu tư kinh doanh, du học,..

Ngoài ra, khách hàng không cần phải cung cấp nhiều giấy tờ chứng minh phức tạp nhưng vẫn được khoản vay đúng hẹn. Tuy nhiên, tín dụng cá nhân không áp dụng chính sách chuyển khoản trong 24 giờ hoặc các trường hợp cần tiền gấp.

Tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng là trung tâm hỗ trợ các khoản vay cho các cá nhân hoặc tổ chức khác. Ngân hàng có thể là người cho vay hoặc người đi vay tùy vào các trường hợp khác nhau. Và cá nhân cũng có thể đóng vai trò là người cho vay bằng cách gửi tiền tiết kiệm ngân hàng.

Tín dụng doanh nghiệp

Tương tự như vay tín dụng cá nhân, doanh nghiệp lấy danh nghĩa vay vốn nhằm mục đích kinh doanh, xoay sở vòng vốn, mua bán nguyên vật liệu, sản xuất, bổ sung vốn,…

Tuy nhiên, hạn mức vay của doanh nghiệp rất cao tối đa lên đến 1 tỷ đồng. Đây là lựa chọn tốt cho tất cả các doanh nghiệp có mục đích đầu tư kinh doanh.

Vai trò của tín dụng

Tín dụng không chỉ duy trì hoạt động kinh doanh của cá nhân, doanh nghiệp mà còn góp phần mang đến sự cân bằng kinh tế cho đất nước.

Trong những lúc khó khăn về tài chính, cá nhân và tổ chức đều cần cấp vốn khẩn cấp, tín dụng ngân hàng chính là phương thức tối ưu và hiệu quả nhất dưới hình thức cho vay.

Ngược lại, những khách hàng dư dả tài chính có thể gửi số tiền tiết kiệm của mình đến ngân hàng để sinh lời. Mỗi định kỳ khách hàng cho vay sẽ nhận lại được tiền lãi từ tiền gửi tiết kiệm.

Các hình thức vay tín dụng hiện nay

Mỗi hình thức vay tín dụng sẽ có vai trò và đặc điểm khác nhau. Sau đây những hình thức vay phổ biến nhất hiện nay tại các tổ chức tín dụng mà bạn cần biết.

Vay tín chấp

Vay tín chấp là hình thức vay vốn dựa trên mức độ uy tín của bản thân. Đây là hình thức không cần thế chấp tài sản, không chứng minh thu nhập mà chỉ xét duyệt hồ sơ thông qua các loại giấy tờ tín chấp.

Hạn mức vay tín chấp tương đối ổn định cao gấp 5 lần đến 10 lần lương tháng, thời hạn vay từ 6 tháng đến 60 tháng và lãi suất dao động từ 15% – 20%/năm theo dư nợ giảm dần. Dưới đây là một số gói vay tín chấp có hạn mức từ 10 triệu đồng đến 500 triệu đồng phổ biến nhất hiện nay.

Vay tín chấp theo lương khi chứng minh thu nhập bằng lương tháng
Vay tín chấp theo giấy đăng ký xe máy (cung cấp cà vẹt xe máy)
Vay tín chấp bằng giấy tờ xe ô tô
Vay tín chấp bằng CMND/CCCD hoặc sổ hộ khẩu.
Vay tín chấp bằng hóa đơn tiện ích từ 3 tháng trở lên
Vay tín chấp bằng sổ bảo hiểm nhân thọ

Ngoài ngân hàng, người vay có thể lựa chọn các đơn vị tư nhân, dịch vụ vay vốn uy tín,…

Xem ngay: Ngân hàng nào cho vay tín chấp bằng CMND?

Vay thế chấp

Đây là hình thức vay vốn bằng cách cầm cố, thế chấp tài sản có giá trị hiện hữu sẵn có. Cụ thể, khách hàng sẽ sử dụng tài sản của mình để nhận về một khoản vay có giá trị tương ứng với tài sản thế chấp. Sau đó, người vay có nhiệm vụ trả đầy đủ cả tiền lãi lẫn tiền gốc của khoản vay.

Trong trường hợp quá hạn thanh toán mà người vay cố ý không trả nợ, tài sản sẽ bị đơn vị cho vay thanh lý và tịch thu vĩnh viễn.

Dưới đây là một số gói vay thế chấp phổ biến:

Vay thế chấp BĐS/nhà đất.
Vay thế chấp xe ô tô
Vay cầm cố sổ tiết kiệm, sổ hồng, sổ đỏ,…
Vay thế chấp tài sản hữu hình: xe máy, máy tính, đồng hồ, smartphone, xe ô tô,…

Hạn mức vay cao hay thấp đều phụ thuộc vào giá trị của tài sản thế chấp, số tiền vay lên đến 90% giá trị thật của tài sản. Tuy nhiên, lãi suất khá thấp phù hợp với mọi đối tượng doanh nghiệp, tổ chức vay vốn.

Vay thấu chi

Vay thấu chi chủ yếu dành riêng cho khách hàng vay tại các ngân hàng. Nếu số tiền trong thẻ tín dụng không đủ tiêu dùng, khách hàng có thể tìm đến vay thấu chi.

Hạn mức vay thấu chi cao gấp 5 lần so với thu nhập của khách hàng. Người vay sẽ sử dụng giấy chứng thu nhập cố định hàng tháng để vay vốn. Sau đó, ngân hàng sẽ cấp khoản vay vượt mức tài khoản ngân hàng trước đó.

Tìm hiểu về lãi suất trong tín dụng

Lãi suất trong tín dụng là điều quan tâm đầu tiên của bất cứ khách hàng khi có ý định vay vốn. Bởi vì, mức lãi suất đảm bảo mọi khả năng hoàn trả nợ đúng hạn của người vay. Tìm hiểu lãi suất và cách tính lãi để có những quyết định sáng suốt khi chọn ngân hàng cho vay.

Khái niệm

Mọi tổ chức tín dụng đều quy định một khoản phí dịch vụ cần thanh toán mỗi định kỳ, khoản phí này gọi chung là lãi suất tín dụng.

Mức lãi suất này được tính theo tỷ lệ phần trăm % dựa trên khoản vay gốc mà bạn cần trả cho tổ chức tín dụng. Lãi suất thường được tính theo định kỳ tháng hoặc định kỳ năm hoặc tất toán trong một lần duy nhất tùy thuộc vào chính sách của đơn vị vay.

Cách tính lãi suất

Lãi suất được tính theo dư nợ giảm dần hoặc theo dư nợ ban đầu.

Tính theo dư nợ ban đầu

Là lãi suất được tính trên số nợ gốc và lãi suất thanh toán sẽ không thay đổi trong suốt thời gian trả nợ. Còn gọi là lãi suất cố định.

Ví dụ: Anh C vay hạn mức tối đa 50 triệu đồng tại ngân hàng S trong thời hạn trả góp 36 tháng với mức lãi suất 12%/năm, tính theo tháng 12/12 là 1%/tháng.

Vậy số tiền lãi cố định phải trả hàng tháng

là: 50.000.000 x 1% = 500.000 đồng

=> Tổng số tiền lãi phải trả là: 500.000 đồng x 36 = 18.000.000 đồng

Lãi suất tính theo dư nợ giảm dần

Mỗi định kỳ số dư nợ sẽ giảm dần theo thời gian dựa trên số tiền gốc ban đầu. Và khoản tiền thanh toán mỗi tháng sẽ hoàn toàn khác nhau.

Ví dụ: Anh C vay 75 triệu đồng trong 30 tháng với lãi suất 15%/năxm (tương đương 1,25%/tháng).

Vậy số tiền gốc phải trả định kỳ mỗi tháng là: 75 triệu : 30 tháng = 2.500.000 đồng

Tháng đầu tiên cần trả số tiền lãi: 1,25% x 75.000.000 = 937.000 đồng

Tháng thứ 2, số tiền lãi cần trả là: 1,25% x (75.000.000 – 2.500.000) = 906,250 đồng

Tháng thứ 3, số tiền lãi cần trả là: 1,25% x [(75.000.000 – (2.500.000 x 2)] = 875.000 đồng

Tháng thứ 4, số tiền lãi tương đương là 1,25% x [(75.000.000 – (2.500.000 x 3)] = 843.750 đồng

Số tiền lãi sẽ tiếp tục giảm dần cho đến tháng cuối cùng của kỳ hạn (đáo hạn) là: 1,25% x 2.500.000 = 31,250 đồng

Trên thực tế, mức lãi suất và cách tính lãi suất ảnh hưởng rất lớn đến tổng số tiền phải trả định kỳ. Sự chọn lựa trả theo dư nợ gốc hoặc dư nợ giảm dần đều tùy thuộc vào khả năng trả nợ và năng lực tài chính hiện tại của bạn. Do vậy, khách hàng cần lưu ý đến vấn đề lãi suất khi vay tín dụng.

Có thể bạn quan tâm: Dư nợ cao có thể vay ở đâu? Lãi suất thế nào?

Hồ sơ đăng ký vay tín dụng ngân hàng

Hồ sơ đăng ký thường không quá phức tạp vì nhiều ngân hàng đang thực hiện chính sách đơn giản hóa giấy tờ. Dưới đây là những hồ sơ vay tín dụng chuẩn nhất:

Có CMND/CCCD và sổ hộ khẩu/KT3
Giấy tờ đề nghị đăng ký khoản vay theo mẫu ngân hàng
Giấy chứng minh thu nhập: hợp đồng lao động, sao kê bảng lương 3 tháng gần nhất, hợp đồng bảo hiểm, hóa đơn tiện ích,…
Giấy chứng minh tài sản có giá trị: Sổ hồng, sổ đỏ, sổ mua bán nhà đất,…

TOP 3 ngân hàng cho vay tín dụng dễ nhất

Nhiều ngân hàng đã triển khai đa dạng các gói vay tín dụng đơn giản, thủ tục nhanh chóng phù hợp với lãi suất và hạn mức phù hợp. Dưới đây là Top 3 ngân hàng được đánh giá tốt nhất hiện nay.

Sacombank

Sacombank là một trong những ngân hàng hỗ trợ vay tín dụng được nhiều khách hàng tin tưởng nhất hiện nay. Ngoài ra Sacombank còn áp dụng nhiều gói vay tín dụng cho cả hình thức vay thế chấp và vay thế chấp. Sau đây là những ưu đãi đặc biệt của Sacombank mà bạn cần biết.

Hạn mức vay từ 10 triệu đồng đến 500 triệu đồng/tháng

Mức lãi suất dao động 8,5% – 11%/năm
Một số gói vay phổ biến của Sacombank gồm: vay cà vẹt xe, vay theo CMND/CCCD, vay tiêu dùng theo lương,…

VP Bank

Ngân hàng VP Bank là một trong những ngân hàng phát triển nhất hiện nay trên thị trường tài chính. Những khoản vay và chính sách của VP Bank đều phù hợp với các doanh nghiệp hoặc tiêu dùng cá nhân.

Hạn mức vay hấp dẫn từ 10 triệu đến 100 triệu đồng với phương thức trả góp

Lãi suất hấp dẫn từ 9% – 12%/năm
Yêu cầu vay vốn đơn giản: Mức thu nhập trung bình từ 5 triệu đồng/tháng trở lên, chưa từng thuộc trong nhóm bợ xấu,…

Techcombank

Techcombank hiện là ngân hàng sỡ hữu quy mô đầu tư lớn nhất hiện nay với 1 trụ sở chính cùng 314 điểm giao dịch phủ sóng rộng rãi trên khắp 45 tỉnh thành cả nước.

Techcombank hiện đang phát triển nhiều loại hình tín dụng chất lượng như: gửi tiền tiết kiệm, vay thấu chi, vay tín chấp, vay thế chấp, chuyển tiền trong và ngoài nước,…

Hạn mức vay từ 10 triệu đồng đến 300 triệu đồng trong thời hạn tối đa 60 tháng

Mức lãi suất tiêu dùng từ 9% đến 16%/năm

Tham khảo thêm: Danh sách các ngân hàng cho vay nợ xấu

Một số lưu ý khi vay tín dụng

Trước khi vay tín dụng, khách hàng cần phải đáp ứng đầy đủ những tiêu chí và điều kiện mà tổ chức tín dụng đã đưa ra. Dù thủ tục vay tín dụng ngân hàng không quá phức tạp nhưng khách hàng vẫn nên cẩn trọng trong quá trình vay vốn để mang lại hiệu quả tích cực nhất.

Mục đích vay vốn

Đầu tiên khách hàng phải xác định được mục đích vay vốn là gì và số tiền vay vốn được sử dụng có mang lại lợi ích gì cho khách hàng hay không.

Chỉ khi khách hàng biết được mục đích vay vốn thì người vay mới đảm bảo được khả năng thanh toán đúng hạn và số tiền tiêu dùng có hiệu quả hay không.

Khả năng tài chính bản thân

Năng lực tài chính cá nhân là điều rất quan trọng cho khả năng thu hồi vốn của ngân hàng. Đặc biệt là khoản tiền chi tiêu và lương tháng của người vay.

Số tiền chi tiêu sẽ duy trì hoạt động sinh hoạt và nhu cầu của gia đình còn tiền thanh toán sẽ quyết định khách hàng có khả năng trả nợ hay không. Vì vậy, nhiều ngân hàng không ngừng đưa ra điều kiện lương tháng cho người vay.

Lãi suất vay

Lãi suất vô cùng quan trọng với mỗi khách hàng vì mức lãi suất phù hợp sẽ quyết định đến 70% khả năng trả nợ đúng hạn. Chính vì vậy, mỗi người vay phải xác định mức lãi suất và cách tính lãi suất một cách chính xác nhất.

Điều này sẽ giúp khách hàng dự đoán được tổng số tiền lãi cần thanh toán là bao nhiêu và xem xét thời gian trả nợ phù hợp. Từ đó, người vay sẽ cân đo đong đếm được phí sinh hoạt và tổng phí trả nợ.

Câu hỏi thường gặp

Có nên vay tín dụng không?

Vay tín dụng dựa trên điều kiện và tài sản cầm cố nhằm giải quyết nhu cầu tài chính khẩn cấp. Vì vậy, số tiền tín dụng này tương đối cao phù hợp với mọi nhu cầu tiêu dùng của khách hàng.

Hình thức vay tín dụng giúp khách hàng duy trì được tài chính cá nhân ổn định và hoạt động kinh doanh của tổ chức.

Nên vay tín chấp hay vay thế chấp?

Vay tín chấp là hình thức vay vốn không cần chứng thu nhập hoặc tài sản thế chấp. Chính vì vậy, người vay có thể áp dụng các gói vay tín chấp phổ biến nhằm mục đích trang trải khó khăn vay vốn. Tuy nhiên, hạn mức vay tín chấp không quá lớn chỉ phù hợp cho tiêu dùng cá nhân.

Trong trường hợp cần số tiền lớn để đầu tư kinh doanh thì chắc chắn chỉ có hình thức vay thế chấp phù hợp với mục đích tiêu dùng lớn.

Trên đây là toàn bộ thông tin chi tiết về hình thức vay tín dụng phổ biến tại các ngân hàng hàng đầu Việt Nam mà Takomo muốn chia sẻ đến bạn đọc. Với hạn mức vay hấp dẫn, mức lãi suất tương đối thấp, vay tín dụng hoàn toàn phù hợp với mọi cá nhân và tổ chức.

Đặc biệt là các doanh nghiệp có thể duy trì hoạt động kinh doanh và sản xuất hàng hóa trong hoàn cảnh khó khăn về kinh tế thông qua hình thức vay tín dụng.

Hoàn tất hồ sơ nhanh chóng tại Takomo