Bảo hiểm khoản vay là gì? Có cần phải mua khi vay tiền không?  

Mỗi khi vay tín chấp tiêu dùng hay bất cứ loại hình vay tiền nào, khách hàng sẽ được khuyến khích mua kèm bảo hiểm khoản vay từ các nhân viên tư vấn.

Thế nhưng, vẫn có rất nhiều người còn mờ hồ vì không biết hết công dụng của bảo hiểm. Vậy bảo hiểm khoản vay là gì? Có bắt buộc mua phí bảo hiểm hay không? Cách tính như thế nào? 

Bảo hiểm khoản vay là gì?  

Bảo hiểm khoản vay được hiểu như “chiếc áo giáp sắt” có tác dụng thanh toán tất cả các khoản vay trong trường hợp người vay không còn khả năng chi trả vì một nguyên do nào đó như tử vong, thương tật vĩnh viễn, mất tích,… 

Đối với hình thức vay tín chấp (không thế chấp tài sản) mang tính rủi ro, khả năng mất mác khoản vay rất cao nên các tổ chức tín dụng cần một cách thức đảm bảo sự an toàn số tiền vay. Bảo hiểm ra đời cũng vì lý do này. 

Mức hạn trả bảo hiểm khoản vay chi trả tùy thuộc vào ngân hàng quy định dựa vào khoản vay thực tế. Những khoản vay dưới nhiều hình thức vay khác nhau phụ thuộc vào sự lựa chọn ban đầu của người vay. 

Bảo hiểm khoản có chức năng gì?  

Không phải ngẫu nhiên mà các ngân hàng cho vay tín chấp hoặc công ty tài chính cho vay tiền online thường khuyến khích người vay nên mua thêm gói bảo hiểm khoản vay. Bởi vì, chúng sẽ mang đến nhiều lợi ích cho cả khách hàng lẫn tổ chức tín dụng. 

Đối với người vay đăng ký bảo hiểm, trong quá trình giao dịch khoản vay giữa người vay và tổ chức tín dụng, nếu người vay bị tai nạn dẫn đến tử vong hoặc thương tật vĩnh viễn, mất tích, công ty bảo hiểm sẽ đứng ra hoàn tất thanh toán tiền gốc, tiền lãi mà khách hàng đang nợ tổ chức tài chính. Sự giúp đỡ từ bảo hiểm khoản vay, khách hàng sẽ không phải chịu đựng gánh nặng tài chính khi có sự cố xảy ra. 

Về phía tổ chức tài chính cho vay cũng sẽ yên tâm khi quyết định xét duyệt cho vay vì khả năng hoàn trả lại khoản vay vô cùng cao. Các ngân hàng/công ty tài chính sẽ giảm thiểu được rủi ro, không phải lo sợ người vay “bùng nợ” hoặc không có khả năng trả nợ. Đây cũng là cơ sở quan trọng để công ty tài chính quyết định phê duyệt những khoản vay được bảo trợ bảo hiểm. 

Ngoài ra, các ngân hàng và công ty tài chính sẽ dễ dàng phê duyệt khoản vay được bảo trợ bảo hiểm vì đây là cơ sở đáng tin cậy. Một số ngân hàng còn cân nhắc giảm lãi suất cho khách hàng đã đăng ký gói bảo hiểm cho vay. 

Xem thêm: Vay thấu chi là gì? Lãi suất thế nào? Có nên vay hay không?  

Phân loại bảo hiểm khoản vay  

Có nhiều loại bảo hiểm khoản vay khác nhau nhưng hầu hết nhiều người vay tiền không nắm rõ hay phân biệt các loại bảo hiểm nên có thể gây nên phiền phức trong quá trình thực hiện các thủ tục. 

Nếu các bạn muốn giảm thiểu mất thời gian về thủ tục vay vốn, muốn quá trình giao dịch trở nên thuận lợi hơn, bạn cần biết phân loại các loại bảo hiểm khác nhau. Dưới đây là những thông tin chi tiết về từng bảo hiểm khoản vay.

Bảo hiểm vay thế chấp  

Đây là loại hình bảo hiểm đòi hỏi người vay cần thế chấp tài sản cá nhân của mình để đảm bảo cho việc chi trả tiền vay. Trong trường hợp, người vay không thể trả được tiền vay ngân hàng thì ngân hàng sẽ sử dụng chính tài sản thế chấp để xiết nợ. 

Bảo hiểm khoản vay chính là loại bảo hiểm được mua để bảo vệ loại tài sản của người vay thay vì hướng tới đối tượng con người. Mọi quyền lợi sẽ không thuộc người vay nữa mà phụ thuộc về phía tài sản con người. 

Bảo hiểm vay tín chấp  

Vay tín chấp không đòi hỏi bất cứ tài sản thế chấp nào được sử dụng. Vì vậy, khoản bảo hiểm này sẽ hướng về tính con người, cụ thể chính là người vay tiền. Bảo hiểm đảm bảo tính mạng, rủi ro lớn mà người vay tiền có thể gặp phải dẫn đến tình trạng không thể trả nổi khoản vay. 

Trong khi vay tiền, ngân hàng sẽ yêu cầu đối phương mua bảo hiểm thân thể cho mình đảm bảo tính mạng trong những rủi ro. 

Điều kiện để tham gia bảo hiểm khoản vay  

Không phải cũng có thể đăng ký tham gia bảo hiểm một cách dễ dàng nếu người vay không đảm bảo được những điều kiện nhất định khi vay tiền ngân hàng. 

Sau đây là những điều kiện tham gia mà người vay cần phải đáp ứng được 

• Người vay vốn tại ngân hàng phải đảm bảo mọi vấn đề pháp lý, hành vi cũng như tuân thủ mọi quy định vay vốn của pháp luật và ngân hàng. 
• Người tham gia cần đủ 18 tuổi đến 60 tuổi 
• Hạn mức vay vốn được bảo hiểm khoản vay hỗ trợ từ 10 triệu đồng đến 500 triệu đồng. 
• Khoản vay vốn cần có sự đồng ý về giải ngân của ngân hàng hoặc công ty tài chính. 

Có bắt buộc phải mua bảo hiểm khoản vay không?  

Theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước không quy định bắt buộc khách hàng phải mua bảo hiểm liên quan đến khoản vay. 

Như vậy, việc mua bảo hiểm khoản vay là thỏa thuận tự nguyện giữa đơn vị tài chính và khách hàng vay chứ không có bất cứ sự ép buộc nào cả. Quá trình mua bảo hiểm liên quan đến khoản vay giữa khách hàng và tổ chức tín dụng phải phù hợp với quy định pháp luật của nhà nước, đảm bảo khách hàng được bù đắp tổn thất trong trường hợp xảy ra bất trắc trong phạm vi trong hợp đồng. 

Tìm hiểu: Lấy CMND người khác vay tiền có được không?  

Vay thế chấp có cần bảo hiểm khoản vay không? 

Vay thế chấp không bắt buộc cần bảo hiểm khoản vay. Bên cạnh đó, bảo hiểm thông thường cũng sẽ không có tác dụng với hình thức vay thế chấp trừ trường hợp cho sản phẩm cháy nổ. 

Trường hợp tài sản thế chấp mất dần đi giá trị ban đầu, gói bảo hiểm cho hình thức vay này sẽ bảo vệ giá trị tài sản bằng cách tiến hành kiểm tra tài sản. 

Phí bảo hiểm khoản vay tín chấp là bao nhiêu? 

Thông thường, phí bảo hiểm vay chiếm từ 3% – 6% trên tổng số tiền gốc mà khách đăng ký tại ngân hàng. Chi phí bảo hiểm sẽ được trừ vào khoản vay giải ngân. Công thức tính số tiền bảo hiểm phải trả như sau. 

Số tiền bảo hiểm phải trả : Khoản vay gốc x Phần trăm bảo hiểm  

Ví dụ: Khách hàng ký hợp đồng vay 10 triệu đồng tại tổ chức tài chính, phí bảo hiểm chiếm 5,5%. 

=> Số tiền bảo hiểm khoản vay phải trả: 10,000,000 x 5,5% = 550, 000 đồng 

Tiền bảo hiểm sẽ được khấu trừ trong hai trường hợp: 

• Trường hợp không nhận đủ số tiền đăng ký (trả trước): khách hàng vay 10,000,000 đồng, chỉ nhận về số tiền giải ngân trong tài khoản là 9,450,000 triệu đồng (trừ đi 550,000 đồng tiền bảo hiểm). Trường hợp này còn gọi là tiền bảo hiểm trả trước. 
• Trường hợp nhận đủ khoản vay 10 triệu đồng (trả sau): các tổ chức tín dụng sẽ ghi nhận khoản vay mà bạn phải thanh toán là 10,550,000 triệu đồng khi đến kỳ hạn hoàn tất trả nợ. 

Hiện nay, có rất nhiều khách hàng còn rất mờ hồ về giá trị thực của bảo hiểm mang lại. Họ cho rằng, lãi suất vay đã quá cao cộng thêm chi phí cho bảo hiểm thì quả thực không cần thiết. 

Ngoài ra, một số ngân hàng và tổ chức cho vay tín dụng làm sai đi giá trị của bảo hiểm, xem bảo hiểm là nhiệm vụ bắt buộc khách hàng phải mua thì mới có thể giải ngân được dẫn đến những định kiến phổ biến về bảo hiểm. 

Bảo hiểm khoản vay có được trả lại không? 

Đây cũng là câu hỏi gây tò mò nhiều nhất đối với những trường hợp mua phí bảo hiểm. Đáp án chính xác cho câu hỏi này như sau. 

Trong trường hợp nếu xảy ra biến cố như tai nạn hoặc bất cứ rủi ro nào dẫn đến đến không thể trả tiền (tử vong, mất tích, mất khả năng lao động,…). Lúc này bảo hiểm khoản vay sẽ không được trả lại. 

Những trường hợp mà phí bảo hiểm được trả lại khi: 

• Số tiền nợ của người vay nhỏ hơn với số tiền công ty bảo hiểm chi trả. Công ty bảo hiểm sẽ gửi số tiền về đơn vị vay còn thừa thì mới hoàn trả cho khách hàng. 

Trường hợp còn thời hạn hợp đồng bảo hiểm mà cả hai bên muốn chấm dứt hợp đồng trước thời hạn thì: 

• Khách hàng mua bảo hiểm muốn chấm dứt hợp đồng: bên bảo hiểm sẽ hoàn trả 70% chi phí bảo hiểm 
• Công ty bảo hiểm tuyên bố chấm dứt hợp đồng với khách hàng: sẽ được hoàn trả 100% chi phí bảo hiểm. 

Vậy có nên mua bảo hiểm khoản vay không?  

Nhìn chung, bảo hiểm khoản vay mang lại lợi ích cho cả ba bên (người vay – công ty bảo hiểm – tổ chức tín dụng) khi xét ở góc độ tích cực. 

• Quan hệ giữa công ty bảo hiểm – người vay: khi gặp rủi ro, bất trắc, tai nạn ảnh hưởng đến tính mạng, sức khỏe, thân thể của người thân. Chúng ta không phải quá lo lắng sẽ gánh một khoản nợ lớn cho gia đình hay anh chị em của mình. Công ty bảo hiểm sẽ đứng ra chịu toàn bộ trách nhiệm thanh toán 1 phần hoặc toàn bộ số nợ trong hợp đồng cam kết. 
• Quan hệ giữa người vay – tổ chức tín dụng (ngân hàng/ công ty tài chính): cảm thấy an toàn hơn khi cho vay vì không phải lo sợ về rủi ro, giảm thiểu tình trạng nợ xấu. 

Xem ngay: Vay 5 triệu lãi suất bao nhiêu 1 tháng?

Kết luận 

Trên đây là toàn bộ những thông tin chi tiết về bảo hiểm khoản vay là gì? Có cần mua khi vay tiền hay không? Việc mua chi phí bảo hiểm hoàn toàn dựa vào lòng tự nguyện của khách hàng và tuyệt đối không phải là sự bắt buộc.

Thế nhưng, nhiều tư vấn viên ngân hàng đều khuyến khích khách hàng tin dùng bảo hiểm khoản vay vì chúng hỗ trợ rất nhiều khi có vấn đề bất cập, rủi ro xảy ra.